Američko ministarstvo obrazovanja nedavno je objavilo da će stanka u otplati studentskog zajma, kamatama i naplati prestati 31. siječnja 2022. Internet stranica objašnjava da 'Odjel vjeruje da će ovo dodatno vrijeme i konačan datum završetka omogućiti zajmoprimcima da planiraju nastavak plaćanja i smanje rizik od kašnjenja i neplaćanja nakon ponovnog pokretanja.'

No, dok oni od nas sa studentskim zajmovima vjerojatno cijenimo produljenje, također se moramo pripremiti za dan kada ti saldo dospiju. Razgovarali smo sa Christine Roberts, voditeljica studentskog kreditiranja u Citizens banci , i Erik Kroll, certificirani financijski planer i vlasnik Studentski krediti iznad 50 , koji obojica kažu da bi svi zajmoprimci trebali slijediti nekoliko dosljednih koraka: pregledati uvjete vašeg zajma u odnosu na vašu trenutačnu financijsku situaciju i odabrati jednu od tri dostupne strategije otplate zajma. Oh, i pripremite se na zabunu koja će nastati kada zajmodavci nastave naplatu početkom sljedeće godine.

Evo više o tim koracima, plus više što možete poduzeti kako biste osigurali da imate plan otplate zajma koji će vam odgovarati do 2022.

što možete koristiti umjesto ružmarina

Prvo, ponovno procijenite uvjete kredita.

S više od 25 godina iskustva u prostorima za studentske zajmove, Roberts provodi puno svog vremena radeći s zajmoprimcima i obiteljima kako bi razumjela njihove mogućnosti otplate zajma. Ona kaže da je prvi korak u razumijevanju što učiniti sljedeće procijeniti vašu kamatnu stopu. Naravno, možda se maglovito sjećate za što ste se prijavili, ali neki od nas imaju zajmove desetljećima i zaboravili su detalje. Važno je ponovno razmotriti ove brojke s obzirom na trenutnu financijsku stvarnost.

Možda biste si zapravo mogli priuštiti da otplatite cijeli taj zajam upravo sada - ili ćete možda dobro plaćati do svoje mirovine. Nakon temeljitog pregleda vašeg raspored amortizacije , koji uključuje detaljan rok otplate i ukupan iznos kamata na zajam, možete donijeti informiranu odluku o tome što ćete dalje učiniti. Naši stručnjaci kažu da su ovo tri najbolje opcije.

povezane stvari

jedan Upišite se u program oprosta.

Ne postoji kristalna kugla koja bi zajmoprimcima mogla pomoći da predvide kada i hoće li se završiti pravni pregled poništavanja duga studentskog kredita. Postoje glasine da bi Kongres ili predsjednik mogli otkazati određene zajmove određenim zajmoprimcima do određenog iznosa. Ali svatko može nagađati tko će u konačnici imati koristi od ove neizvjesne perspektive—i tko će ostati u rukama.

dobar način za čišćenje bijelih cipela

Kroll, koji je strastven u pomaganju starijim zajmoprimcima da ukrote svoje studentske kredite i mirno se povuku, predlaže da njegovi klijenti kreiraju strategiju oprosta, umjesto da se nadaju otkazu. Postoji obnovljena podrška u čast program oprosta zajma za javne usluge (PSLF). , koji je naširoko kritiziran jer je mnoge prosvjetne djelatnike, zdravstvene djelatnike i javne službenike ostavio na cjedilu. Sada postoji a privremeno prošireni PSLF program , što znači olakšanje. Umjesto da čekate otkazivanje, najbolje je tražiti upis u program oprosta ili istražite mogućnosti nadoknade putem svog poslodavca.

dva Uplatite sada.

Zajmoprimci bi sada mogli nastaviti s isplatama kako bi otplatili glavnicu kredita. Roberts savjetuje da ljudi s raspoloživim prihodom to učine kako bi uštedjeli novac tijekom trajanja zajma. Ovaj pristup iz udžbenika znači da kad god zajmodavci pokucaju, već ste eliminirali značajan iznos zajma. Koristeći ovo vrijeme za nastavak ili ubrzanje plaćanja, zajmoprimci zapravo plaćaju 0 posto zajma. Ako možete u potpunosti otplatiti zajam prije nego otplata stupi na snagu, još bolje.

Međutim, ako je saldo prevelik ili su sredstva već dodijeljena drugim potrepštinama, tada je donošenje odluka teže. Ovlašteni financijski planer mogao bi vam pomoći u izradi a putokaz za oslobađanje duga da procijedimo brojke i saznamo bi li se isplatilo prijevremeno otplatiti ovaj studentski zajam. Alternativno, za neke pojedince, otplata duga s višim kamatama ili financiranje hitnog štednog računa može biti bolji način djelovanja.

3 Konsolidirajte ili refinancirajte zajam s nižom kamatom.

'Ovisno o kreditnom profilu zajmoprimca, refinanciranje bi moglo smanjiti njihovu kamatnu stopu, dopuštajući im da štede tijekom trajanja zajma', kaže Roberts. Mnogi ljudi pronalaze vrijednost u objedinjavanju više zajmova u samo jedan zajam sa samo jednom mjesečnom uplatom. 'Konsolidacija jednostavno rezultira jednim novim zajmom s ponderiranim prosjekom vaših trenutno postojećih kamatnih stopa. To znači da zajmoprimci moraju napraviti matematiku kako bi pronašli svoju ukupnu novu stopu kako bi bili sigurni da ne povećavaju ukupni iznos mjesečne uplate', upozorava ona. Roberts kaže da bi zajmoprimci sada trebali početi razmatrati mogućnosti refinanciranja. Fiksne kamatne stope su i dalje obično ispod 3 posto , ali se ne očekuje da će te stope trajati nakon veljače 2022.

Ako je konsolidacija ekvivalent brzom hodanju do cilja, refinanciranje je ekvivalent sprintu. Refinanciranje znači odustajanje od saveznog zajma u zamjenu za nižu kamatnu stopu kod privatnog zajmodavca. Kroll objašnjava da 'iako će prelazak na privatnog operatera uzrokovati otplate, kamatne stope za zajmoprimce trenutno su vrlo niske. Kamate ušteđene tijekom vremena mogle bi se isplatiti, pogotovo ako kamatne stope porastu, možda zato što neki očekuju da će doći do poplave ljudi koji će tražiti refinanciranje nakon završetka zamrzavanja plaćanja.' Također podsjeća ljude koji se oslanjaju na strategiju oprosta ili otkazivanja ne refinancirati svoje savezne zajmove koje podržava država, jer bi to moglo učiniti nepodobnim za te eventualne programe pomoći.

kako sušiš čistu odjeću

Konačno, čuvajte sigurnosne kopije zapisa o zajmu.

S obzirom na to da je ovo prvi moratorij te vrste u našoj zemlji, stručnjaci kažu da zajmoprimci trebaju očekivati ​​kvarove kada prestane pauza plaćanja. 'Uočen je i nedostatak organizacije na razini servisera', kaže Kroll. 'Prema trenutnim pravilima, očekivao bih da ću početi dobivati ​​pisma od servisera koji obavještavaju zajmoprimce o njihovim nadolazećim plaćanjima.' Također je napomenuo da su neki serviseri zajmova javno izjavili da odustaju od servisiranja saveznih zajmova nakon 31. prosinca, što bi moglo značiti da će ti zajmovi biti prebačeni na nove zajmodavce, uzrokujući još veću zbrku oko brojeva računa, internetskog pristupa i procesa plaćanja .

Roberts kaže da bi zajmoprimci trebali provjeriti online kod svojih davatelja kreditnih usluga kako bi vidjeli jesu li se iznos plaćanja ili rokovi promijenili. 'Trenutačno je savezna vlada poručila da će se krediti reamortizirati, što znači da će se preostali iznos kredita ravnomjerno raspodijeliti na broj preostalih plaćanja po kreditu. To znači, ako vam je preostalo 120 uplata kada je odgoda stupila na snagu, od 1. veljače 2022. imat ćete 120 uplata', kaže ona. To je važno jer ako ste izvršili bilo kakva plaćanja tijekom odgode nulte kamate, vaš iznos plaćanja ili broj preostalih plaćanja trebao bi se smanjiti. Ako ne, morat ćete kontaktirati zajmodavca i ispraviti situaciju. Najbolje je ispisati zapise o plaćanju, spremiti izvode u PDF i biti spremni da svog kreditnog servisera smatrate odgovornim za sve nesuglasice koje se mogu pojaviti.