Christina, 32-godišnja zdravstvena radnica iz Renoa u državi Nevada, redovito pronalazi svoj proračun gurnut na rub, uz plaćanje školarine i terapije za svog sina koji je u spektru autizma. Pa kad se pojave neočekivani troškovi, ona se često okrene kreditnim karticama da ih pokrije. Ali sada, s visokim kamatama i malo dodatnog novca za podmirivanje duga, ona ima 17.000 dolara duga na kreditnoj kartici i osjeća se prezadovoljno. Okrenula se prema Novac povjerljivo podcast i voditeljica Stephanie O & apos; Connell Rodriguez za pomoć. (Christina nije njezino pravo ime.)

Christina se bavi dodatnim poslovima kako bi pokušala otplatiti dug, ali i dalje osjeća da zaostaje. 'Kad vidite koliko plaćate, a brojevi jednostavno ne opadaju, to je gotovo kao kad jako puno radite na domaćoj zadaći i još uvijek dobijete samo prosjek C', kaže ona.

Rodriguez se obratio financijskom stručnjaku Cindy Zuniga-Sanchez , osnivačica Zero-Based Budget Coachinga, koja je isplatila 215 000 USD vlastitog duga, za prijedloge za Christinu.

Što se tiče duga, dug na kreditnoj kartici je onaj s kojim se želite prvo pozabaviti, jer su kamatne stope nevjerojatno visoke i može se osjećati vrlo, jako puno kao da se nikada nećete izvući iz njega. Plaćanja koja izvršavate jedva pokrivaju kamate na dug na kreditnoj kartici.

Cindy Zuniga-Sanchez, osnivačica proračunskog podučavanja zasnovanog na nuli

Zuniga-Sanchez preporučuje da se Christina prvo usredotoči na otplatu duga na kreditnoj kartici, jer je to vjerojatno dug s najvišom kamatnom stopom koju ima. Traženje načina na koje može smanjiti kamatnu stopu, bilo pregovaranjem s izdavačima kreditnih kartica ili prenošenjem stanja na kreditnu karticu s niskim kamatama ili osobni zajam može joj pomoći - sve dok Christina može izbjeći skupljanje dodatne kreditne kartice duga dok ona isplaćuje ostatak.

To znači uspostaviti mali fond za hitne slučajeve kako bi se pokrili neočekivani troškovi - čak i 2000 dolara izdvojenih moglo bi joj pomoći da prođe kroz teška vremena. I ne bi se smjela obeshrabriti ako na svoje plaćanje može dodati samo dodatnih 50 ili 100 američkih dolara svakog mjeseca. 'Iznenadio bi se utjecaju koji samo malo, dodatno plaćanje može imati na vašu ukupnu isplatu duga', kaže Zuniga-Sanchez.

Slušajte ovaj tjedan Novac povjerljivo— 'Dugujem preko 17.000 USD na kreditnoj kartici - pomoć!' —Da čujete savjete Zuniga-Sancheza i Rodrigueza kako se riješiti duga na kreditnoj kartici.

Novac povjerljivo je dostupan na Apple podcasti , Amazon , Spotify , Krojač , Player FM , ili gdje god slušate svoje omiljene podcaste.

_______________

Prijepis

Abby: Upravo sam prešao preko proračuna i to je kakav tip napojnice duga na kreditnoj kartici doveo do mjesta gdje to više nisam mogao pratiti.

Maureen: Zašto dugujem toliko novca na kreditnoj kartici, trenutno dugujem oko 5000 dolara. Je li to za mene totalna tajna i definitivno trebam pomoć.

Jess: Trenutno ukupno plaćam oko 400 američkih dolara i jednostavno osjećam da to uvijek stagnira.

Stefanie O 'Connell Rodriguez : Ovo je Money Confidential, podcast iz Real Simplea o našim novčanim pričama, borbama i tajnama. Ja sam vaša voditeljica, Stefanie O 'Connell Rodriguez. I danas razgovaramo s 32-godišnjim zdravstvenim radnikom iz Renoa u državi Nevada, zovemo Christina, a ne njezino pravo ime.

Christina: Osjećam se kao da sam vrlo odgovorna za sve svoje račune svakog mjeseca, za hipoteku koja plaća naše zdravstvene račune, nastavljajući raditi. Ali bilo je teško prilagoditi se plaćanju moje školarine za visoko obrazovanje, a također i plaćanju bihevioralne terapije za mog sina koji ima poremećaj iz autističnog spektra. Pa iako imam taj dosljedan prihod, iz nekog vas razloga neočekivani računi jednostavno iznenade. A ponekad su velike stavke - ovdje im se ne sviđa sto dolara.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: I što završiš u tim trenucima? Kako plaćate te račune?

Christina: Stavio sam se na sustav plaćanja. A onda sam u određeno vrijeme jednostavno morao platiti stvari unaprijed. I tako bih puno puta u takvim situacijama stavio na kreditnu karticu.

Stefanie O 'Connell Rodriguez : Kad razmišljamo o dugu na kreditnoj kartici, skloni smo povezivanju s neopreznim financijskim navikama, neozbiljnim trošenjem iznad naših mogućnosti i nepromišljenim novčanim pogreškama. No razgovor s Christinom o dugu na njezinoj kreditnoj kartici naslikao je sasvim drugu sliku. Onaj koji je vjerojatno puno reprezentativniji skoro pola odraslih osoba u SAD-u koje imaju dugove na kreditnim karticama - kojima je financiranje način da se pristupi stvarima poput obrazovanja i zdravstvene zaštite, kao i Christini.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Koji je sada dug vaše kreditne kartice?

Christina: To je 17.000 USD.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: A koji je vaš dosadašnji pristup tome?

Christina: Imam drugi posao i dodat ću još jedan, pa ću raditi tri posla i izvršavao sam plaćanja, ali osjećam se kao da uplaćujem minimalno i dajem dodatnih 200 USD, većina toga još uvijek ne ide prema glavnici. Kamata toliko izjeda novac koji ulažem u novac. Dakle, ako imam minimum, to je 200 USD, znate, oko 75% od toga su kamate.

Osjećam se nekako kao da se utapam. Iskreno, čini vam se da jednostavno ne možete ostati na površini i da radite što možete, a vrijedni ste i odgovorni, a još uvijek ste jedva iznad vode.

Moja kreditna ocjena bila je skoro, uvijek je bila u tih visokih 700-ih, dakle ne baš 800, ali bila je poput 788, a onda je s vremenom pala kao stotinu bodova.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: je li vam trebala kreditna ocjena u bilo kojem trenutku tijekom tog vremena?

Christina: Upravo smo kupili kuću prošlog srpnja i da, to je bilo jako teško. Zamrznuo sam sve svoje kreditne kartice. Uvijek sam radio te programe sa sakupljačima kreditnih kartica ili agencijama i zvao sam ih. Rekao sam im svoju situaciju i oni neće sniziti kamatnu stopu, ali najčešće će reći, ako zaključate karticu i izvršite uplatu, nećemo vam naplatiti kamate za iznos to je već tamo. Tako da sam to učinio, ali da, bilo je stvarno neugodno.

Stalno se počinje penjati jer izvršavam sva plaćanja. Ja koristim automatizirana plaćanja, tako da ne kasnim i nastavljam, valjda, umanjivati ​​saldo.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Znam da ste još uvijek u velikom dugu, ali pitam se jeste li u stanju prepoznati napredak i proslaviti ga u bilo kojem smislu.

Christina: Ne mislim da ću moći, sve dok ne dođem ispod 10.000 USD duga i moja kreditna ocjena bude barem u 730-ima.

Ne znam je li to samo moj, moj karakter, ali uvijek sam bio dobar učenik u školi i uvijek sam težio da budem dobar zaposlenik, dobra mama. Da, radite sve ove sjajne stvari, ali tu je ogromna težina neuspjeha. Kad vidite koliko plaćate, a brojevi jednostavno ne opadaju, to je gotovo kao kad radite jako puno na domaćoj zadaći, istraživačkom radu ili projektima, a još uvijek dobijete samo prosjek C i to je poput šamara.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Znam da je stanje na kreditnoj kartici i dug utjecali na ono što možete učiniti ili što ne možete trenutno. Možete li mi reći nešto više o tome?

Christina: Na kraju bih želio dobiti svoje majstore, a samo to je oko 30 000 USD.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Je li misao koja stoji iza dobivanja gospodara samo da vam se sviđa povećati potencijal zarade?

Christina: Da. Nadam se da ne bih morao raditi tri posla. Volio bih više vremena provoditi sa svojom djecom jer u ovom trenutku radim otprilike svaki dan. Uz majstora, nadam se da mogu nastaviti školovanje i profesionalno dalje napredovati do mjesta na kojem mogu nastaviti pomagati sinu, a ako želi ići na fakultet, želim moći reći, da, mogu vam pomoći .

To bi bilo tako teško kad bih rekao: Znam da želiš ići na fakultet, ali ovo će te koštati. I ne mogu ostvariti vaš san jer još uvijek plaćam, znate, 600, 700 dolara studentskog duga. Uvijek mislim kako će ova odluka utjecati na moju budućnost i moju djecu?

Bilo bi mi mrsko da se osjećaju kao da se osjećam kao neuspjeh, jer ste učinili ispravnu stvar. Išli ste u školu, diplomirali ste. A u isto vrijeme, ne možete si priuštiti ni obroke za tjedan dana, jer ste već platili ovaj ogromni iznos za najamninu i studentski zajam i to je to. To je sve za što imate vremena i novca.

kako lako napraviti francusku pletenicu

Kad vidim svoje suradnike ili prijatelje s novim telefonima i, znate, skupim torbama, ponekad mi se učini da ste zaostali.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Kako ste odrastali, kako su vaši roditelji nekako razgovarali o novcu?

Christina: Moja je mama bila udovica u dobi od 28 godina. A moj otac je više nalikovao samostalnom poduzetniku. Dakle, radio je gdje je mogao, pa se o novcu zapravo nije govorilo jer u to vrijeme, na kojem se temeljio, imamo li hranu na stolu? Da. Imamo li svoju obitelj na okupu? Da. Jesmo li svi zdravi? Da.

Nije to bilo dok moja mama nije bila udovica i postojala je točka u kojoj sam htjela navršiti 15 i pol što sam brže mogla, jer sam se htjela zaposliti kako bih mogla pomoći.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Kakav je vaš odnos s mamom danas?

Christina: Stvarno dobro. I uvijek joj pokušavam pomoći gdje god mogu, bilo da bih joj ponekad mogao platiti novu pidžamu ili, znate, mogu joj kupiti novi par cipela ili joj pokloniti 300 dolara.

Odrasli smo vrlo siromašni. Siromašni poput siromašnih ispod federalne granice siromaštva. Sjećam se da smo jedno vrijeme bili čak i beskućnici, ali to me nikad nije rastužilo. Uvijek sam se osjećao kao da ću, dok god imam mamu i braću i sestre, biti u redu.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: A kad ste kupili kuću ...

Christina: Osjećao sam se krivim. Mislim da je to zato što kad odrasteš s tako malo i postigneš nešto tako veliko ili tako osnovno za nekoga drugoga, poput posjedovanja vlastitog doma, osjećaš se kao da to ni ne zaslužuješ jer tvoja mama to nije mogla kupiti kuću, pa zašto bi onda?

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Zanimljivo je da to kažete, jer u isto vrijeme kažete: 'Ja sam neuspjeh.'

Vi se borite, ali imate i postignuća i osjećam da u tome treba biti neko, neko priznanje, neka ljubav prema sebi. Kakav je osjećaj kad to kažem?

Christina: Znate da vam zagrijava srce, znate, ne osjeća se krivim kao kad to tako kažete. Ali mislim da je to samo zato što sam oduvijek bio tip osobe kada, ako nešto imam, želim da to ima i netko drugi.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Gdje se nadate da ćete za pet godina?

Christina: Nadam se da će se dug isplatiti i da ću novac moći odvojiti za nešto drugo, bilo da mi mama pomogne na druge načine. Vidim sebe, znate, završen sam ili započinjem osnovnu školu.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Kakav bi osjećaj bio bez duga?

Christina: Oslobađanje je zapravo gotovo kao kad sam planinario planinom i skoro do vrha i gotovo ga vidim.

A onda kad jednom stignete tamo, osjećate se ovako, ovaj val snage i kao da možete učiniti bilo što. Točno bih se tako osjećao kad završim s dugom na kreditnoj kartici.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Jedna od najvećih stvari koja me pogodila tijekom mog razgovora s Christinom bila je koliko je dobro radila.

Sastavila je puni račun duga na kreditnoj kartici - shvatila je što komu duguje, kamate i minimalne isplate za svaki svoj dug. Bila je financirala i tražila načine kako smanjiti svoje troškove, istovremeno uzimajući dodatni posao kako bi povećala svoje prihode. Pregovarala je o planovima plaćanja kad god je to moguće kako bi izbjegla preuzimanje dodatnih dugova i izravno je zvala tvrtke koje izdaju kreditne kartice kako bi s njima dogovorile alternativne strategije otplate. I plaćala je više od minimalnog duga. Svi važni koraci za svakoga tko radi na otplati duga na kreditnoj kartici.

Pa što je više mogla učiniti? Nakon pauze dobit ćemo neke dodatne ideje o otplati duga od nekoga tko je nedavno isplatio 215 000 dolara vlastitog duga.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja sam Cindy Zuniga-Sanchez, osnivačica Zero-Based Budget Coaching LLC-a. Stalni sam pravnik u komercijalnim parnicama, a također sam i kreator sadržaja za osobne financije.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: I isplatili ste 215.000 dolara duga.

Cindy Zuniga-Sanchez: Da. Kad god netko izgovori taj broj naglas, moram se podsjetiti kako, oh da, volio sam apsolutno ludo.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Dakle, sada se osvrćete na to što ste to postigli. Reci mi kako sam s druge strane toga.

Cindy Zuniga-Sanchez: O Bože. To je kao najbolji osjećaj na svijetu. Postoji nekoliko stvari u životu koje nikada neću preboljeti.

A jedan je osjećaj završetka pravnog fakulteta, drugi je osjećaj položenog pravosudnog ispita i osjećaj podmirivanja cijelog duga. Nikad neću preboljeti kakav sam se osjećaj osjećao kad sam postigao tu završnicu, predao uplatu i službeno završio. Plakala sam, osjećala sam sve emocije. Osjećao sam kao da mi je težina svijeta skinuta s ramena.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Kako nastavljate ostati s tim i ostati motivirani težinom tog tereta?

Cindy Zuniga-Sanchez: Uvijek morate imati na umu zašto. To je sve što će vas pokretati. Bilo je izuzetno teško vidjeti svjetlost na kraju tunela.

Moji su roditelji imigranti. Rođen sam i odrastao u zajednici s vrlo niskim primanjima u Bronxu. Znate, nismo odrasli s puno toga. I morao sam imati na umu da su se moji roditelji toliko žrtvovali. I tako samo imajući na umu da ih želim moći osigurati. I onda naravno, na kraju se dug isplati.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Rekli ste nešto o tome kako vam je dug zaista omogućio puno slobode koju sada imate. I mislim da je to zaista moćno stajalište. Mislim da bi to bilo zaista zanimljivo našem slušatelju. Ima puno duga na kreditnim karticama, oko 17.000 do 18.000 dolara.

Dio toga je iz financiranja visokog obrazovanja. Dio je za plaćanje liječenja autizma njezina sina. I puno je toga vezano uz brigu o njezinoj majci i djeci.

I to iznosim, jer se prema njezinim riječima, kad razmišlja o dugu na kreditnoj kartici, osjeća kao neuspjeh. A ona je tako stroga prema sebi.

Cindy Zuniga-Sanchez: Da. Puno puta će me ljudi pitati, & apos; Cindy, kaješ li se zbog svog duga? A ja kažem ne, jer ne bih postao odvjetnik. Sada možemo nastaviti i dalje o potpuno opresivnoj cijeni visokog obrazovanja, ali mislim da će, kad pomislite na svrhu koja stoji iza određenih izbora koje ste donijeli, neki od njih biti, mislim, prilično časni, takvi kao, znate, tretmani potrebni iz zdravstvenih razloga, škola, znate, takve stvari.

Ali neki bi ljudi mogli reći da, oh, znate, pokušajte baciti sramotu na druge odluke. Recimo, recimo kupovina ili bilo što drugo. Ne znate kroz što je ta osoba prolazila u tom trenutku. I tako, bez obzira gdje i zašto ili kako ste akumulirali taj dug, to se dogodilo i to je u redu. To vas je odvelo do mjesta gdje ste danas i sada samo napravite plan za pomicanje naprijed. Ali zapravo započinje s opraštanjem sebi za sve što se dogodilo. Priznajete to, opraštate sebi, ali onda napravite plan da idete naprijed.

Mislim da je u pitanju dug, kada je riječ o dugu, upravo onaj s kojim se želite prvo pozabaviti, zar ne? Budući da su kamatne stope tako nevjerojatno visoke i može se osjećati vrlo, jako poput toga da se nikada nećete izvući iz toga, jer možda plaćanja koja izvršavate jedva pokrivaju kamate na dug na kreditnoj kartici .

I zato mislim da kada je riječ o kreditnim karticama, samo za svakoga tko sluša, prije svega, zaista morate razumjeti svoje brojeve. Izvucite izvode s kreditne kartice za sve svoje kreditne kartice i zapišite stanje na toj kartici. Zapišite svoju minimalnu uplatu koja je potrebna. U redu. Iako, naravno, razumijevanje da će to fluktuirati u pravu. Iz mjeseca u mjesec, ovisno o vašoj situaciji. A zatim također zapišite kamatnu stopu.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: A što znači visok saldo duga za vašu kreditnu ocjenu?

Cindy Zuniga-Sanchez: Puno puta me ljudi pitaju, & apos; Cindy, moja kreditna ocjena samo pati. Kako da ga podignem? I kažem im. Sviđa mi se 'Broj jedan zbog kojeg će ići gore ...' i oni su poput, 'ajme moj bože, da, molim te, reci mi tajnu. Reci mi odmah. & Apos; I kažem, & apos; Isplati svoje kreditne kartice. & Apos; To je to. Isplati ih i isplati na vrijeme.

Sad imamo cilj, zar ne. Imamo jasan cilj, a to je da želimo biti sigurni da ćemo smanjiti ovaj dug na kreditnoj kartici i vidjet ćete da taj kreditni rezultat tek počinje rasti. A i to bi mogao biti dobar motivator.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Još jedna stvar koja slijedi u mom razgovoru s Christinom jest da je velik dio duga na kreditnoj kartici stvarno povezan s tim neočekivanim troškovima i medicinskim troškovima. Pa kako nekako uravnotežite prioritet uštede u hitnim slučajevima i neočekivane troškove s kreditnom karticom koja bi mogla imati, znate, kamatnu stopu od 25%?

Cindy Zuniga-Sanchez: I teško je, zar ne? Ali ono što pokušavam preporučiti je prvo i najvažnije, uvijek želite imati svoj hitni fond. Uštedite mjesec dana potrebnih životnih troškova. Ne daj Bože da izgubite posao, zar ne? I za mjesec dana trebate pokriti stanarinu, namirnice, samo najniži minimum.

Koliko je to? Pa ako je za Christinu, na primjer, taj iznos 2000 dolara. Pa, ovo je ono što bih rekao. A onda je 2000 dolara puno novca. Pravo? Ali počinjete s malim i to stavljate u svoj proračun.

Ovog sam mjeseca odlučio staviti 200 dolara u svoj hitni fond. Moram to učiniti jer mi se u suprotnom svjetla ukidaju. To je vrsta goriva koju želite imati.

A onda, naravno, želite otplatiti taj dug na kreditnoj kartici, zar ne? Jer se kamata nakuplja. Ako je ta kamata 60 USD, a minimalna uplata 50 USD, ni kamate ne pokrivate. To znači da čak i ako na kreditnu karticu ne dodate niti jednu dodatnu kupnju, ona će rasti sljedeći mjesec - saldo će biti veći.

Cindy Zuniga-Sanchez: Dakle, rekao bih dvije stvari u vrlo, vrlo, vrlo maloj mjeri: posvetite se stavljanju definitivno više od minimalne isplate, jer stvarno želite zapravo otkucati taj dug. No, druga stvar je razmotriti gledanje u kalkulator otplate duga.

Možete tamo jednostavno priključiti svoje brojeve i vidjeti, u redu. Kad bih samo napravio dodatni. Samo 40 dolara, samo 40 dolara plaćanja, dodatak na dug moje kreditne kartice.

Kakav bi to utjecaj mogao imati? Pokrenite brojeve koji bi vas iznenadili. Iznenadili biste se utjecaju koji samo malo, dodatno plaćanje može imati na vašu ukupnu isplatu duga.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Pitam se postoje li neke strategije otplate kreditnih kartica koje biste preporučili osim plaćanja više od minimalnog iznosa.

Cindy Zuniga-Sanchez: Rekao bih da svakako razmislite o prijenosu ravnoteže. Prijenos stanja je u osnovi ono što zvuči kao da uzimate saldo na svojim kreditnim karticama i taj iznos prebacujete na drugu kreditnu karticu s uvodnom stopom od 0% kamate. Sad želim da prođemo kroz ovo jer postoji toliko upozorenja i želim da ljudi budu vrlo oprezni prije nego što samo uskoče u to. Pravo. Tako ćete često vidjeti ove ponude za transfere stanja. Oh, kamata od 0% za 18 mjeseci, zar ne?

U osnovi je to što banka kaže, hej, mi ćemo u osnovi preuzeti vaš dug. Pravo. Samo nam to prenesite. I na taj ćete način završiti s onih 25% kamate koju plaćate i koja doslovno izgleda kao da se utapate, zar ne? A onda pođete s nama i nemate interes da se akumulirate, recimo, otprilike 18 mjeseci.

A to bi moglo biti fenomenalno, zar ne. To bi moglo imati stvarni, stvarni i brzi utjecaj na Christininu isplatu duga za njene kreditne kartice.

Jer sada se kamate ne nakupljaju na taj dug. Ali tu je ulov, uvijek je ulov. Slušaj, curo, ako u tih 18 mjeseci ne otplatiš dug na kreditnoj kartici, sad se suočiš s lijepom debelom izjavom koja kaže da si povratila do 25% kamate.

Ako Christina odluči krenuti putem prijenosa ravnoteže, što mislim da bi moglo biti sjajna stvar, pogotovo s takvim kreditnim dugom, ali želio bih da ima plan kao na papiru, nešto što kaže, u redu, idem kako bih ih obvezao na isplatu kao primjer, 900 dolara mjesečno na dug moje kreditne kartice, baš onoliko velik koliko je to moguće, jer tada znam kada ću to učiniti, a ne kao, za mene jednostavno nema nade.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Imate li kakvih razmišljanja o osobnim zajmovima?

Cindy Zuniga-Sanchez: Dakle, ne smeta mi osobni zajam, ali želim da budete vrlo pažljivi s uvjetima. Recimo samo da u Christininom primjeru, 17 000 USD, dobije odobrenje za osobni zajam od 17 000 USD. Sad bi mogla uzeti taj novac, otplatiti dug na kreditnoj kartici, a sada ima dug kod banke i vrlo je vjerojatno da su kamate kod banke puno, puno niže.

Tu je ipak kvaka - jer imao sam klijente koji su to učinili. Rekli su mi da imam i osobni zajam i sviđa mi se, u redu, čemu to služi? I oni su poput, pa, izvadio sam je jer sam otišao otplatiti kreditne kartice, i jesam, ali onda sam opet nagomilao dug na kreditnoj kartici. Dakle, sada imam kredit - taj dug na kreditnoj kartici vratio se ovdje živ i zdrav - a sada imam i bankovni zajam.

Dakle, na to želim da pazite. Morate ući s planom jer u bilo kojoj od tih situacija, u situaciji prijenosa bilance ili u slučaju osobnog zajma, ako ne uđete u plan, zapravo biste mogli završiti u gorem položaju nego što ste to činili kada bili ste, znate, kad uopće uskočite.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Povrh svega, Christini je dosadilo raditi dva do tri posla samo da bi mogla izvršiti sva ta plaćanja. Dakle, ona razmišlja, pa, možda ako nađem magistra, mogu dobiti posao koji se bolje plaća. Kako može razmišljati o tome je li to dobra odluka i kako je donijeti?

Cindy Zuniga-Sanchez: Prvi korak je, trebaju li vam zapravo gospodareve. Mnogo ljudi kroči na diplomske studije, koje su vrlo skupe, ali zapravo ne sjednu i ne izračunaju koliki će biti povrat od te investicije.

Dakle, prvo što bih uzeo u obzir je kakvu bih plaću mogao očekivati ​​izvan škole? Ne kao možda 20 godina dalje. Ne, budite realni prema sebi. Što rade ljudi nakon grada na tom polju. U redu.

To je jedna stvar koju želite uzeti u obzir jer ako je razlika samo nešto poput 10 000 američkih dolara, curo, možeš pregovarati. Ali isto tako, Christina, zaista bih vas stvarno potaknula da prvo pokušate otplatiti taj dug na kreditnoj kartici. Da sam išao na pravni fakultet s puno potrošačkog duga za koji su povezani veliki interesi, mislim da bi me to odvratilo od studija, znate, jer to je vrsta učinka koji taj dug ima. I ne želim nikada obeshrabriti visoko obrazovanje ili daljnji razvoj i usavršavanje. Ne, uopće, ali želim vas ohrabriti da ovo bude jedna od najvažnijih odluka koje ćete morati donijeti. Pa stvarno to mapirajte.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Želim razgovarati o stvarnosti višegeneracijskih obveza, potpori roditeljima, potpori djeci ponekad istodobno, ali zatim i samo o tom emocionalnom iskustvu.

Cindy Zuniga-Sanchez: Da, znate, s tim se definitivno mogu povezati, kao što sam već spomenuo, ja sam kći useljenika i kad sam s 26 godina diplomirala na pravnom fakultetu, početna mi je plaća bila 160 000 američkih dolara. To se uopće ne može povezati. To je također možda pet puta ono što je moj otac ikad zaradio na vrhuncu svojih prihoda. Mnogo je krivnje dolazilo s tim. I teško je nositi se s tim osjećajima, ali onda se moram podsjetiti, ali zato je moj otac došao u ovu zemlju.

Pravo. Dakle, za Christinu se to borila vaša mama, kako biste mogli biti vlasnica kuće. Kakav sjajan način da kažem hvala, mama. Jer da ste me čak i doveli u položaj, svojim žrtvama, čak i da imam priliku to učiniti.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Mislim da je stvarno teško ostati angažiran sa svojim novcem kad se čini da je sve negativno iskustvo. Imate li razmišljanja o tome kako to učiniti pozitivnim iskustvom?

Cindy Zuniga-Sanchez: Da. Mislim da, znate, imate ciljeve, zapišite ih. Boja u tražilici ciljeva. Gledajte, kad sam pokušavao otplatiti dug, to je bilo zastrašujuće.

Ako Christina želi imati poput termometra za odbrojavanje, to ima male kontrolne točke koje može obojati i sa svojom djecom, zar ne? Mislim da trebate pretvoriti tu energiju negativnosti, srama, krivnje. To morate pretvoriti u nešto pozitivno. Ali za mene osobno to moram učiniti na opipljiv način. Pa je možda to nešto što bi moglo biti dobro, zar ne, radi nekako poput obiteljskih aktivnosti oko sebe. Tako da i vi ne živite s tim nekako kao sami, zar ne.

Ne kažem da stavite svoju, znate, krivnju i sram na svoju djecu. Ne, naravno da ne. Ali želite imati ljestvice, ljepljive bilješke, samo sebi postavite stvarne ciljeve, tako da kad ih jednom postignete, možete se nagraditi.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Zasigurno. I mislim da nagrade usput i priznavanje manjih priraštaja. Jer je govorila da ne mogu disati dok mi stanje ne padne ispod 10.000 USD.

A moja kreditna ocjena je iznad 700 i bio sam kao da je to prevelik zalogaj. Znate, govorite o tome da ne samo slavite ove male pobjede, već i samo da to napravite nečim u što dovodi svoju obitelj, ne na negativan način, već samo da ne snosi taj teret sam.

Cindy Zuniga-Sanchez: Točno. Uključite ljude. Zbog toga sam stvorila Instagram račun. Na svom sam putu redovito sudjelovao poput tisuća ljudi.

Kao, zašto, dovraga ne. Kao, znate, i to je to, ali to je bio pozitivan način da me motivirate. Dijelio sam svoje brojeve, poput 96.823 dolara preostalih na ovom zajmu, znate? I ljudi su me usput bodrili.

Gledajte, ne kažem da trebate stvoriti javni račun na društvenim mrežama i staviti sve svoje poslovanje vani kao ja. Ali recite nekome. Nemojte sve to nositi sami. Ne zanima me koliko mislite da ste neovisni. Svatko treba barem jednu osobu koja je stvarno u njihovom kutu.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Uz priznanje i proslavu svega što već čini dobro, Christina može razmotriti i neke alternativne strategije i alate za otplatu duga, poput prijenosa stanja ili osobnog zajma koji bi joj mogli privremeno smanjiti kamate, kako bi mogla više napredovati u plaćanju dolje njezin glavni.

Christina također može dati prioritet izgradnji spremišta štednih računa za buduće neočekivane, ali neizbježne troškove. Izgradnja fonda za hitnu štednju financijski je cilj koji ona može odrediti kao prioritet i ugraditi u svoj proračun zajedno s planom otplate duga.

Budući da je Christina već organizirala sve svoje dugove, sada može sastaviti plan prioriteta, nastavljajući s minimalnim uplatama svih svojih dugova, istovremeno stavljajući bilo što iznad i iznad minimalne na jednu karticu.

Redoslijed dugova koje prvo otplati manje je važan od izrade opipljivog plana koji može pratiti i koristiti kao motivaciju da ostane odgovorna i zapravo prepozna napredak koji postiže - potencijalno koristeći karte ili popise koje može označiti ili može obojajte se sa svojom djecom kako bi mogla sudjelovati u procesu i imati više zadovoljstva u postignućima na tom putu.

Budući da to nije samo otplata duga koji je vrijedan, to su ključne stvari koje su joj financiranje omogućile, bilo da se bavi visokim obrazovanjem, pruža medicinsku skrb za svoju obitelj ili ostvaruje snove svojih roditelja , to nije ništa zbog čega bismo osjećali krivnju ili sram. I dok ima plan otplate duga, jednako joj je važno da se ponosi životom koji je u međuvremenu stvorila za sebe i svoju obitelj.

Ovo je novac povjerljiv od tvrtke Real Simple. Ako, poput Elaine, imate novčanu tajnu koju ste se trudili podijeliti, možete mi poslati e-poštu na povjerljivoj novčanoj točki na stvarno jednostavnoj dot com. Možete nam ostaviti i govornu poštu na (929) 352-4106.

Novac povjerljiv producirali smo Mickey O 'Connor, Heather Morgan Shott, ja, Stefanie O' Connell Rodriguez. Zahvaljujući našem produkcijskom timu u Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning i Trae Budde.

Ako vam se sviđa ono što čujete, razmislite o tome da nam ostavite recenziju na Apple Podcasts ili da prijateljima kažete o Money Confidential. Real Simple ima sjedište u New Yorku. Možete nas pronaći na mreži na realsimple.com i pretplatiti se na našu tiskanu publikaciju tako što ćete potražiti Real Simple na www.magazine.store.

Hvala što ste nam se pridružili i vidimo se sljedeći tjedan.