Kada posuđujete novac, vaša kreditna ocjena je velika. Uparen s vašim kreditnim izvješćima, vaša kreditna ocjena daje zajmodavcima osjećaj vaše povijesti kao zajmoprimca i omogućuje im da predvide da li ćete vjerojatno vratiti novac koji vam posude s kamatama. Visoke ocjene kredita mogu pomoći zajmoprimcima da dobiju povoljnije kamatne stope; niske ocjene kredita mogu dovesti do manje povoljnih stopa ili čak odbijanja zahtjeva za zajam.

Srećom, postoje načini na koje možete podići svoju kreditnu ocjenu, s obzirom na malo vremena. (Rezultat također možete smanjiti propuštanjem plaćanja ili obavljanjem niza drugih stvari zbog kojih se činite rizičnim zajmoprimcem.) Nažalost, vaš kreditni rezultat ne otkriva uvijek cijelu istinu o vama kao zajmoprimcu. Neki ljudi mogu imati prosječnu kreditnu ocjenu, ali biti će vrlo dobro pozicionirani da izbace ekonomsku krizu, poput one u kojoj smo sada, uz minimalnu financijsku štetu.

POVEZANO: Kako bolje razumjeti svoju kreditnu karticu i shvatiti koja je prava za vas

JA SAM, ili korporacija Fair Isaac, koja određuje kreditne bodove FICO-a i najčešće se koristi u određivanju kreditne ocjene u zemlji, poduzela je mjere kako bi posudbu novca učinila malo lakšom u ovim nesigurnim vremenima. FICO je s vremena na vrijeme ažurirao kako izračunava bodove, s različitim utjecajem na kreditne rezultate ljudi, ali ovaj je put FICO predstavio potpuno novu ocjenu: The FICO indeks elastičnosti.

Ovaj novi analitički alat dizajniran je da prati FICO rezultate kako bi pomogao identificirati one ljude koji predstavljaju veću otpornost, navodi se u objavi na blogu FICO koja najavljuje lansiranje. Trenutno su to ljudi koji će izgleda proći kroz ovaj ekonomski pad s minimalnim negativnim utjecajima na svoje financije; vjerojatno će i dalje odgovorno upravljati svojim financijama, čak i uz trenutnu stopu nezaposlenosti i druge značajke izazovne gospodarske klime.

Ti ljudi možda neće imati visoku kreditnu ocjenu i biti će odsječeni od posuđivanja novca jer zajmodavci postaju oprezniji, ali FICO indeks otpornosti pokušava to spriječiti pomažući zajmodavcima da identificiraju zajmoprimce s potencijalno nižim kreditnim rejtingom koji će još uvijek vjerojatno otplatiti bilo koji zajam u pun. U širem opsegu to zadržava protok kredita tijekom krize, ali na osobnoj razini otpornim pojedincima olakšava posuđivanje novca ako je potrebno.

FICO indeks elastičnosti pomalo mijenja normalnu FICO formulu, kaže Ted Rossman, industrijski analitičar u CreditCards.com, u komentarima e-poštom. Iako je plaćanje računa na vrijeme obično faktor jedan, indeks elastičnosti više se usredotočuje na održavanje niske potrošnje kredita, izbjegavanje previše računa i održavanje duge kreditne povijesti. To nisu drastične promjene, ali oni će se koristiti kao svojevrsni prekidači. Mogli bi prevrnuti vagu ako ste na granici odobrenja ili ne.

Indeks elastičnosti daje potrošačima ocjenu na skali od jedan do 99, pri čemu je jedan najotporniji, a 99 najmanji. Veći broj ukazuje na to da je dužnik osjetljiviji na promjenjive ekonomske uvjete. Prema objavi na blogu, potrošači s većom otpornošću mogu imati više iskustva u upravljanju kreditima, nižim ukupnim revolving stanjem, manje aktivnih računa i manje upita o kreditnoj sposobnosti u posljednjih godinu dana. Čak i ako ti ljudi imaju srednju do nisku kreditnu ocjenu, njihov indeksni rejting može pokazati da su otporni i još uvijek siguran odabir za zajmodavce. Ljudi s ocjenom otpornosti između 1 i 44 smatraju se najspremnijima i najsposobnijima za prevladavanje ekonomskih pomaka, stoji u blogu.

POVEZANO: Možete dobiti besplatna tjedna kreditna izvješća do travnja 2021. - Evo kako

Nikada ne postoji jamstvo da ćete dobiti odobrenje za zajam, bez obzira na vašu kreditnu ocjenu, ali FICO indeks otpornosti novi je način zajmodavca da procijene zajmoprimce - i mogao bi pomoći ljudima s nižim kreditnim rejtingom, ali stabilnim financijama da pristupe zajmovima tijekom ovih izazovna ekonomska vremena.

Upravo je najavljen FICO sustav ocjenjivanja otpornosti, pa će proći neko vrijeme prije nego što se široko koristi, ali pruža izvjesnu nadu odgovornim zajmoprimcima koji nemaju savršene bodove. Naposljetku, CNBC izvještava, FICO će ponuditi metodu kojom potrošači mogu provjeriti svoje rezultate otpornosti i čak ih poboljšati; do tada pokušajte što više sačuvati svoju trenutnu kreditnu ocjenu.

Da bi to učinio, Rossman kaže da bi se potrošači trebali usredotočiti na smanjenje iskorištenosti svojih kredita - udjela ograničenja svoje potrošnje, kao na kreditnu karticu, koju troše svaki mjesec. Većina stručnjaka preporučuje da ne koristite više od 30 posto kredita svakog mjeseca; više od toga, a iskoristivost vašeg kredita mogla bi biti previsoka. Ako trenutno ne možete smanjiti potrošnju, pokušajte sredinom mjeseca izvršiti dodatno plaćanje na kreditnoj kartici kako biste smanjili saldo na izvodu, čineći tako iskoristivost kredita nižom.