Ako imate kreditnu karticu, zajmove ili dug, imate kreditnu ocjenu i vjerojatno ste proveli dobar dio vremena brinući se o tome ili pokušavajući spasiti svoju kreditnu ocjenu. Možda znate osnove onoga što vam može povećati ili sniziti kreditnu ocjenu, ali izračune koji određuju vašu ocjenu malo je teže slijediti. I oni se mogu (i mogu se mijenjati): Način na koji se izračunavaju FICO bodovi uskoro se može promijeniti, prema novom izvješću.
Vijest ekskluzivna od Wall Street Journal izvještava da je Fair Isaac Corporation —Aka FICO, tvorac FICO rezultata - mijenja način na koji izračunava bodove. Kreditne ocjene FICO-a najčešće se koriste u SAD-u, dok ih tvrtke mogu koristiti drugi modeli bodovanja, kao što je VantageScore, FICO rezultat je najprepoznatljiviji, što znači da će promjene u načinu izračunavanja tog rezultata utjecati na većinu Amerikanaca.
FICO je u prošlosti ažurirao svoj sustav bodovanja - posljednje promjene 2014. godine smatrale su se vjerojatnima da će pomoći u povećanju kreditnih bodova - kako bi odražavale promjene u ponašanju i učinku zaduživanja, prema WSJ. Jedna od novih verzija s tim promjenama zove se FICO 10 T; najčešće korištena verzija i dalje je FICO 8, koji je objavljen 2009., prema Tedu Rossmanu, industrijskom analitičaru iz CreditCards.com.
Prema WSJ, promjene FICO-a znače da će potrošači s porastom razine duga i oni koji zaostaju u plaćanju kredita biti oštrije bodovani - drugim riječima, njihov će rezultat pasti. FICO će također označiti određene kupce koji se prijave za osobne zajmove, oblik neosigurani dug, pa će oni koji podignu osobni zajam i nastave gomilati dugove u drugim područjima vjerojatno doživjeti veći pad svojih kreditnih bodova nego prije. Oni s visokim stopama iskorištavanja - što znači da se često približavate dostizanju kreditnog limita - također će vjerojatno vidjeti niže ocjene kredita FICO. Ljudi koji spadaju u te kategorije mogu primijetiti niži kreditni rezultat nakon što se promjene uvedu i možda će im biti teže dobiti kredite s niskim kamatnim stopama ili uopće dobiti odobrenje za kredite.
FICO kaže da će nove promjene povećati jaz u rezultatima između ljudi koji se smatraju dobrim i lošim kreditnim rizicima, navodi WSJ. Oni s ionako niskim rezultatima mogu primijetiti više padova; oni s već visokim rezultatima uskoro mogu imati višu kreditnu ocjenu.
Ako je vaš rezultat već manji od 600 i ako više puta propustite uplate ili na neki drugi način poduzmete radnje koje negativno utječu na vašu kreditnu ocjenu, rezultat će se smanjiti više nego što je bio u prošlosti. S druge strane, ljudi koji trenutno imaju visoke ocjene FICO - oko 680 ili više - koji i dalje dobro upravljaju zajmovima, mogu primijetiti viši rezultat, čak i ako povremeno povećavaju dug na kartici u jednom trenutku (recimo tijekom blagdana, svake godine) .
FICO 10 T sadržavat će trendove podataka, što u osnovi znači da će pokušati izravnati vrhove i doline, kaže Rossman. Privremeni skok potrošnje, poput godišnjeg odmora ili kupovine za odmor, neće toliko naštetiti vašem kreditnom rezultatu ako općenito držite nisku iskoristivost kredita.
POVEZANO: 5 pravila za hitni fond koji će vas vidjeti (gotovo) sve
Hoće li se upotrijebiti ažurirani rezultat, ovisi o zajmodavcima. Banke, auto kuće i druga mjesta na kojima možete zatražiti zajam ili financiranje obično mogu odlučiti koju će verziju bodovanja koristiti, tako da ove promjene neće nužno utjecati na sve, ali česti zajmoprimci (ili zajmoprimci koji već imaju značajan dug) trebaju biti svjesni da se njihovi rezultati mogu oscilirati kako tvrtke usvoje nove metode bodovanja. Ipak, znanje o tim promjenama ne zamjenjuje dobre kreditne prakse.
Umjesto da se previše zakače o tome koji model koristi određeni zajmodavac, potrošači bi trebali prakticirati temeljne dobre navike kao što su plaćanje računa na vrijeme i držanje niskih dugova, kaže Rossman.
