Ako još niste čuli izraz 'fazno umirovljenje', ne brinite; niste sami. To je još uvijek relativno loš koncept u svijetu umirovljenja, onaj koji još treba proći dug put do širokog razumijevanja ili usvajanja.

Prema stručnom časopisu SHRM (Društvo za upravljanje ljudskim resursima), među američkim radnicima u dobi od 61 do 66 godina, samo 29 posto kaže da planiraju poduzeti nekakav fazni pristup mirovini. U međuvremenu, udio organizacija koje odabrane zaposlenike nude fazno mirovinski pristup (neformalno) porastao je posljednjih godina, dosegnuvši 15 posto među poslodavcima koji su odgovorili na anketu o SHRM-u iz 2019. godine. Uvođenje formalnijih faznih programa umirovljenja, koji su široko dostupni svim zaposlenicima, zaustavilo se na oko 6 posto.

Pa, što je zapravo fazno umirovljenje? I je li to nešto o čemu biste trebali razmišljati? Ili barem pitati svog poslodavca?

Kao SHRM objašnjava , fazno umirovljenje omogućuje starijim zaposlenicima da postupno smanjuju radno vrijeme, stvarajući neku vrstu sporog prijelaz u mirovinu a ne nagli odlazak od radne snage. Osim smanjenja radnog vremena tijekom vremena, ovi programi uključuju pokretanje djelomičnog smanjenja mirovinski fondovi iz planova za mirovinu s definiranim doprinosom ili mirovinama, kaže SHRM. Također vrijedi napomenuti, ovaj pristup polakom odvajanju od posla također uključuje kontinuirano zdravstveno osiguranje sponzorirano od strane poslodavca sve dok u potpunosti ne napustite radnu snagu.

Ako sve ovo zvuči intrigantno, evo još nekoliko insajderskih savjeta o postupnom umirovljenju i potencijalnim prednostima i nedostacima.

koji je korektor dobar za podočnjake

povezane stvari

Vježbom do savršenstva

Krenimo s očitim. Umirovljenje je jedan od najvećih životnih prijelaza koje ćemo ikad napraviti. Bez obzira govorimo li o bavljenju sportom, vođenju posla ili osnovnim životnim vještinama, ljudi imaju bolji učinak i postižu uspješnije rezultate kad su imali priliku vježbati neku vještinu.

'Fazno umirovljenje omogućuje prakticiranje mirovinskog iskustva', kaže Eric Ross, certificirani financijski planer i viši savjetnik za bogatstvo iz Cincinnatija, sa sjedištem u Ohiju Madison Wealth Management. 'Tijekom ovog razdoblja prakse može se početi raditi stvari za koje misle da bi ih voljeli raditi u mirovini. Ako praksa ide dobro, onda imate zeleno svjetlo za prelazak u potpunu mirovinu ili eventualno nastavak faznog pristupa ako vam to odgovara. '

Ova vrsta faze vježbanja omogućuje vam pronalaženje stvari koje vam dobro idu i onih koje možda ne rade, dodaje Ross. Ključno je da je važno biti svjestan svoje prakse.

'To se može postići utvrđivanjem načina na koje planirate provoditi vrijeme tijekom mirovine. Na primjer, možda predviđate više vremena s djecom i unucima. Možda otkrijete da ovo dobro funkcionira ili otkrijete da to može biti previše dobro ', kaže Ross. 'Ili se vaša ideja da provodite više vremena zajedno ne podudara s onim što vaša djeca smatraju idealnom količinom vremena za zajedničko druženje.'

Fazno umirovljenje može vam pomoći smanjiti upotrebu mirovinskih fondova na minimum

Ovisno o tome koliko dugo protežete fazno umirovljenje, ovaj pristup može vam pomoći da uklonite stres sa svog gnijezda, omogućujući postupno smanjenje zarađenog dohotka (za razliku od trenutnog odlaska).

'Jednom kad se prihod ostvaren na profesionalnom položaju zaustavi, prirodna je tendencija da se veća pažnja i pritisak primijeni na ostale izvore prihoda umirovljenika koji će ih podržati u mirovini, poput mirovinskog ili investicijskog portfelja', kaže Brian Niksa, viši savjetnik za bogatstvo za Capstone financijski savjetnici. 'Postupno smanjenje zarađenog dohotka omogućuje umirovljeniku da smanji pritisak koji bi inače vršio na svoj portfelj ili druge izvore mirovinskog prihoda.'

Mentalno zdravlje

Imati stalni vanjski izvor zarađenih prihoda može vam pomoći smanjiti dio mentalne tjeskobe ili stresa povezanih s takvom monumentalnom promjenom života.

Mnogi ljudi vežu puno vlastite vrijednosti i identiteta za svoju karijeru i produktivnost. Ako već desetljećima imate karijeru, može biti teško razlikovati vaše osobno od kućnog, a odlazak u mirovinu može biti nezgodna promjena ', dodaje Jeffrey Zhou, izvršni direktor Zajmovi od smokava . 'Gubitak identiteta kod umirovljenika može potaknuti depresiju, tjeskobu i osjećaj gubitka. Fazno umirovljenje može vam pomoći da se prilagodite rasporedima koji su sve manje i manje rigorozni i radnom opterećenju koje se smanjuje tijekom određenog vremenskog razdoblja. Na taj se način možete prilagoditi načinu umirovljenja, umjesto da uskočite u glavu. '

Planiranje sukcesije

Iako vas ovo kao zaposlenika može manje zanimati, postupno umirovljenje također može biti od velike pomoći za vašeg poslodavca. Ovaj pristup omogućuje promišljeni prijelaz znanja.

kako očistiti platnene cipele sodom bikarbonom

'Tradicionalnom mirovinom netko mora nastaviti tamo gdje je umirovljenik stao, s potencijalno višemjesečnim sustizanjem kako bi se ubrzao', kaže Zhou. 'Uz fazno umirovljenje, budući umirovljenici mogu nekoga pripremiti za svoj položaj, a poslodavci mogu podržati tu pripremu obukom i mentorstvom.'

Kao što SHRM primjećuje, dok zaposlenik najavi da je potpuno spreman za mirovinu, često je prekasno započeti takav prijenos znanja ako to već nije u tijeku. Mnoge organizacije koje gledaju u budućnost to dobivaju, zbog čega su često vodeće u faznom mirovinskom prostoru.

Potencijalno smanjenje naknada socijalne sigurnosti

Iako postoji mnogo očiglednih pozitivnih strana faznog pristupa umirovljenju, morat ćete imati na umu i nedostatke. Na primjer, provođenje fazne strategije umirovljenja može prouzročiti nenamjerno smanjenje vaših naknada za socijalno osiguranje, kaže Nikša iz Capstone Financial Advisors-a.

pretvorite brašno za kruh u brašno za sve namjene

'Svatko tko ispunjava uvjete za socijalno osiguranje ima definiranu dob pune mirovine (FRA) na temelju svog datuma rođenja. Ako se naknade za socijalno osiguranje odaberu za početak prije pune dobi za umirovljenje, a prihod se i dalje stvara, beneficije primljene od socijalne sigurnosti mogu se smanjiti ', objašnjava Nikša.

Smanjenje koje se odnosi na one koji potražuju beneficije prije pune starosne granice za umirovljenje može biti prilično značajno, dodaje Nikša, čak 1 američki dolar za svaka 2 zarađena dolara preko granice zarade socijalnog osiguranja.

'2021. ta je granica 18.960 USD', napominje Nikša. 'Dakle, svatko tko razmišlja o zahtjevu za socijalno osiguranje dok još uvijek radi i tko još nije navršio punu dob za umirovljenje, trebao bi imati na umu ovu potencijalnu implikaciju.'

Nisu svi obožavatelji

Barem neki financijski savjetnici i dalje su sumnjičavi prema ovom putu postupnog umirovljenja. Ryan Cicchelli, osnivač Osiguranje generacija i financijske usluge u Cadillacu u Michiganu kaže da bi fazno umirovljenje itekako moglo pogoršati postojeću krizu u Americi jer ljudi nisu financijski pripremljeni za život nakon posla.

'Ljudi godinama podcjenjuju svoje mirovinske potrebe. Mogućnosti faznog umirovljenja vjerojatno uključuju neki oblik ranog pristupa mirovinama koji bi mogao smanjiti ukupni fond umirovljeničkih naknada ', kaže Cicchelli. 'Zajedno s mogućnošću primanja smanjenog redovnog dohotka ranijeg od planiranog, fazno umirovljenje moglo bi dovesti do potrebe za pristupom mirovinskoj štednji ranije od planiranog. Ova marka polu-umirovljenja jednostavno će biti nedovoljna da dugoročno zadovolji potrebe nekih potencijalnih umirovljenika. '

Na ogradi? Razgovarajte sa profesionalcem

Uspješno planiranje mirovine može biti nezgodno za najbolje od nas, ali posebno za one koji trebaju živjeti u pažljivo izgrađenom mirovinskom proračunu. Odluka za fazno umirovljenje može imati drastičan utjecaj na vaše ukupne mirovinske fondove i plan igara. Prije nego što uskočite na ovaj pristup, najbolje je ukrstiti brojeve s profesionalcem.

'Sve isplanirajte sa savjetnikom koji može procijeniti mogućnosti faznog mirovinskog plana i pomoći u odluci jeste li dobar kandidat za ovu vrstu programa', predlaže Cicchelli. 'Financijski stručnjak može dati procijenjeni pogled na potencijalni financijski utjecaj, pa čak i dati preporuke za alternativne mjere ako je potrebno.'

I ne zaboravite, čak i kada primjenjujete fazni pristup mirovini, velika je vjerojatnost da ćete živjeti dug život u punoj mirovini, a vaša će vam ušteda trebati da potraje.

'Ušteda dovoljno da rad bude neobvezan ili dopušta rad sa skraćenim radnim vremenom uz potencijalno niže plaće zahtijeva unaprijed planiranje', kaže Rob Williams, potpredsjednik mirovinskog i financijskog planiranja Charlesa Schwaba, ponavljajući Cicchellija. 'Ušteda u dovoljnoj mjeri, računovodstvo zdravstvenih troškova i razmišljanje unaprijed o tome kako ćete potrošiti vrijeme presudno su.'