Kada počnete istraživati ​​planiranje umirovljenja, nekoliko trendova postaje očito. Mnogi savjeti pretpostavljaju da je 401(k)—i 401(k) s nekim poslodavcem, nešto što ima većina ljudi koji štedi za mirovinu. Mnogi savjeti se također oslanjaju na povećanje prihoda pratitelja savjeta s vremenom, kao i na jednostavan prijelaz između poslova koji omogućuje jednostavno prebacivanje 401(k). Ali što kada nemate sve (ili ništa) od toga?

najbolje boje za tamne prostorije

Naravno, velik dio stanovništva SAD-a ima 401(k) i dosljedno zaposlenje, tako da se ovaj standardni savjet primjenjuje — ali postoji i velika skupina ljudi koji nemaju 401(k) ili tradicionalni put karijere. (Osim toga, broj ljudi koji su nezaposleni ili koji su bili nezaposleni dulje vrijeme zasigurno će biti veći nego ikad nakon pandemije.)

Iako je svaka situacija drugačija, čak i za one s tradicionalnijom financijskom situacijom, postoji nekoliko stvari koje svatko tko ima netradicionalnu financijsku situaciju ili karijeru može učiniti kako bi izgradio mirovinsku štednju. Međutim, važno je napomenuti da bez obzira na financijsku situaciju, što prije počnete štedjeti za mirovinu, to bolje. Čak i ako štedite samo mali iznos svaki mjesec ili godinu, davanje više godina štednje u banci pomaže vam da iskoristite složene kamate. (Osim toga, proces štednje za mirovinu čini mnogo manje zastrašujućim.)

POVEZANO: Kako se motivirati za početak planiranja mirovine

povezane stvari

jedan Ako niste imali stalnu plaću...

Ako vaš prihod nije dosljedan iz mjeseca u mjesec ili iz godine u godinu, učinite sve što možete da vaša potrošnja bude dosljedna i podnošljiva. Ako svoju potrošnju ograničite na ono što zaradite tijekom mjeseca s niskom zaradom, na primjer, imat ćete viška novca u mjesecima u kojima ste posebno uspješni—i taj višak možete ugurati u svoj mirovinski fond kako biste nadoknadili mjeseci kada niste mogli doprinijeti svojim računima.

Računi za mirovinu s ograničenjima doprinosa rade na godišnjoj razini, tako da sve dok svoje doprinose uplaćujete u nekom trenutku tijekom godine (ili prije poreznog dana sljedeće godine), možete sakriti gotovinu iz godine u godinu.

Također ćete htjeti učiniti sve što možete da izgradite značajan fond za hitne slučajeve. Ako i kada dođe mjesec bez zarade, ta hitna štednja omogućit će vam da se brinete o osnovnim stvarima bez zaduživanja – ili oslanjanja na bilo koju mirovinsku štednju koju ste uspjeli akumulirati.

dva Ako nemate pristup 401(k)...

Mnogi poslovi ili poslodavci ne dolaze s 401(k)—računom za mirovinu koji sponzorira poslodavac. Ako ga vaš posao ne nudi ili ste radnik na temelju ugovora ili projekta, i dalje ćete htjeti otvoriti neku vrstu porezno povlaštenog računa za mirovinu koji vam omogućuje da štedite za svoju budućnost dok uživate u nekim poreznim pogodnostima, bilo sada ili u budućnosti.

401(k)s i Roth 401(k)s sponzorira poslodavac, pa vam možda neće biti dostupni. Umjesto toga, razmislite o tradicionalnoj IRA-i (pojedinačni mirovinski račun) ili Roth IRA-i - ili oboje, ako ispunjavate uvjete. Svaki račun ima svoje zahtjeve i ukupni godišnji limit doprinosa, ali ga možete otvoriti sami i zadržati ga gdje god želite, bez preokretanja ili razdoblja stjecanja prava.

Imajte na umu da je ograničenje porezne uprave za doprinose bilo kojoj vrsti IRA-e za 2021. ukupno 6000 USD ili 7000 USD ako imate 50 godina ili više. Ako mislite da ćete moći pridonijeti više od 6000 USD ili 7000 USD godišnje za svoje umirovljenje, možete razmotriti druge račune, kao što je Pojednostavljeni mirovinski plan zaposlenika ili 401(k) s jednim sudionikom (koji se također naziva solo 401(k) )). Ako želite otvoriti jedan od tih računa, razgovarajte sa stručnjakom kako biste utvrdili koji je najbolji za vas.

3 Ako su vam prihodi tijekom godina fluktuirali—ili se čak smanjivali…

Standardni savjeti za umirovljenje, posebno u vezi sa strategijama uštede na porezima, pretpostavljaju da ćete kasnije u karijeri zaraditi više novca nego na početku. Vaš ukupni prihod određuje na koje račune za mirovinu ispunjavate uvjete, ali također može utjecati na najbolju strategiju štednje za mirovinu za vas: doprinosi na Roth račune daju se nakon oporezivanja, tako da plaćate porez na novac dok ga zaradite, ali kasnije ga povući bez poreza i kao takve se često preporučuju štedišama koji očekuju da će u mirovini biti u većem poreznom razredu nego sada.

mogu li zamijeniti brašno za kruh za sve namjene

U međuvremenu, doprinosi na račune prije oporezivanja – 401(k) i tradicionalna IRA – pomažu u smanjenju vašeg oporezivog dohotka sada, ali ćete platiti porez na novac kada ga podignete u mirovini. Ljudi s visokim dohotkom sada možda radije doprinose tradicionalnom računu jer očekuju da će u mirovini biti u nižem dohodovnom razredu, pa će platiti manje na taj novac u vidu poreza kada dođe vrijeme.

Bez obzira na to kako su vaša plaća ili prihodi varirali tijekom godina, htjet ćete prilagoditi svoju strategiju u skladu s tim. Ako godinu dana ne donosite nikakav prihod (ali još uvijek možete pridonositi svojim mirovinskim računima), taj novac sakrijte na Roth račun; ako imate godinu s posebno visokom zaradom, stavite taj novac na tradicionalni račun kako biste sada smanjili svoj oporezivi dohodak. Mnogi stručnjaci preporučuju podjelu doprinosa između tradicionalnih i Roth računa kako biste imali neke mogućnosti u mirovini, stoga planirajte iskoristiti različite pogodnosti svakog od njih.