Stvarno jednostavno 's Novac povjerljivo podcast pomaže ljudima da svoje probleme s novcem iznesu na otvoreno, kako bi mogli krenuti putem njihova rješavanja. U ovotjednoj epizodi voditeljica Stefanie O 'Connell Rodriguez pomaže Elaine (a ne njezino pravo ime) da se riješi financijskog problema s kojim se mnogi ljudi trenutno bore - ogromnog duga studentskog zajma.

Elaine je prije gotovo deset godina uzela više od 100.000 američkih dolara studentskih zajmova kako bi financirala svoje obrazovanje. Iako je napravila značajan pad u dugu, još uvijek osjeća da je zajam sprečava da krene naprijed u budućnost, uključujući ciljeve poput kupnje kuće, rađanja djece ili odlaganja novca za mirovinu.

Dio američkog sna je 'Želim ići na fakultet' ili 'Želim poslati svoju djecu na fakultet.' Ali moramo biti iskreni zbog činjenice da je s druge strane tih ciljeva dug.

Lynette Khalfani-Cox, trenerica novca

Pa kako bi Elaine trebala uravnotežiti plaćanje duga s postizanjem ciljeva koje ima za budućnost? Za malo smjernica, O 'Connell Rodriguez obraća se financijskoj stručnjakinji Lynette Khalfani-Cox, Trener novca i autor knjige Nula duga: Krajnji vodič za financijsku slobodu .

Khalfani-Cox preporučuje duboko udahnuti - a zatim provjeriti kod zajmodavaca kako biste utvrdili ukupan iznos duga. 'Neki ljudi nemaju pojma koliko duguju', kaže ona. Zatim pogledajte koje vrste otplate imate koje bi se mogle uklopiti u vaš trenutni proračun, bez obzira počinje li sada malo i raste li kako zarađujete više prihoda, ili se pridržavate tipičnog desetogodišnjeg rasporeda otplate.

POVEZANO: Kako otplatiti studentske zajmove

Khalfani-Cox preporučuje da ne čekate da biste slijedili svoje financijske ciljeve u budućnosti, poput štednje za kuću, rađanja djeteta ili štednje za mirovinu. Čekanje na te stvari dok ne isplatite studentske zajmove moglo bi vas spriječiti da dosegnete te prekretnice.

Slušajte ovaj tjedan Novac povjerljivo —Kako riješiti dug studentskog zajma — za savjete Khalfani-Coxa i O'Connela Rodrigueza za rješavanje studentskog duga. Novac povjerljivo je dostupan na Appleovi podcasti , Amazon , Spotify , Krojač , Player FM , ili gdje god slušate svoje omiljene podcaste.

_________________________

Prijepis

Kara: Diplomirao sam s ukupno oko 28 000 američkih dolara federalnih zajmova. I budući da sam odlučio platiti manje i otvoriti svoj štedni račun i uplatiti druge dugove s većim kamatama, ta se ravnoteža nije stvarno promijenila tijekom posljednjih 10-ak godina. I sad kad želim promijeniti karijeru, osjećam se zaglavljeno.

Ljiljan: Imam 35 godina i tek sam počeo otplaćivati ​​studentske zajmove od 60 000 američkih dolara koje sam uzeo prije više od 10 godina.

Traperice: Kad razmišljam o planiranju budućnosti, osjećam se zarobljeno studentskim zajmovima.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Ovo je Money Confidential, podcast iz Real Simplea o našim novčanim pričama, borbama i tajnama. Ja sam vaša voditeljica, Stefanie O & apos; Connell Rodriguez O & apos; Connell Rodriguez, a danas razgovaramo s 29-godišnjom slušateljicom iz Queensa u New Yorku koju zovemo Elaine, a ne njezino pravo ime.

Elaine: Otišao sam na privatno sveučilište. Dobio sam maksimalan iznos državnih studentskih zajmova, koji je kad sam išao u školu bio oko 28.000, možda 30.000 dolara. A onda sam još morao pokrivati ​​ostatak privatnim zajmovima, ali ukupan iznos s kojim sam napustio školu bio je nešto više od stotinu tisuća privatnih zajmova. I pored 30.000 američkih dolara državnih studentskih zajmova. Pa bilo je, uh, stvarno je sranje.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Otprilike 44,7 milijuna Amerikanaca ima dug studentskog zajma. Američki kolektivno duguju 1,71 bilijuna dolara samo u dugu studentskog zajma. No, unatoč tom zajedničkom iskustvu, suočavanje s cijelim iznosom vašeg vlastitog studentskog zajma može se osjećati potpuno izolirano i neodoljivo.

Elaine: Diplomirao sam na fakultetu 2013. godine, tako da je prošlo dosta vremena, ali sjećam se da je nastupio šestomjesečni postdiplomski studij i oni vole da ih sada morate početi plaćati. Bilo je stvarno, stvarno zastrašujuće, pogotovo jer sam imao članove obitelji, članove uže obitelji koji su također preuzeli golem iznos studentskog zajma i na kraju ih nisu platili. Imao sam sreću da imam novac koji sam im u početku mogao malo platiti, ali to je stvarno, stvarno zastrašujuće. Nekako mi se činilo da nikada neću moći učiniti nešto drugo, već platiti te zajmove. Upravo je takav teret. Kao i ja, i to jedino što mogu opisati je teret.

Stefanie O 'Connell Rodriguez : Teret duga studentskog zajma, kako ga je Elaine opisala, porastao je nerazmjerno tijekom posljednjih nekoliko desetljeća.

Među studentima razreda 2019, 69% podiglo studentske zajmove, diplomirao s prosječnim dugom od 29.900 američkih dolara. 20 godina ranije, 1999. godine, studenti su napustili fakultet s prosječnim dugom studentskog zajma od samo 16.030 američkih dolara. Čak i nakon prilagodbe na inflaciju, prosječni dug studentskog zajma na diplomi se povećao 326% od 1970 kao što su školarine na fakultetu uskrsnuo.

No, unatoč činjenici da danas znatno više mladih ima diplomu, milenijalci zarađuju 20 posto manje, prilagođena inflaciji, nego što su to radili baby boomeri u istoj životnoj fazi.

Elaine: Dakle, sada plaćam svoje privatne zajmove, mjesečno ih plaćam 1300 USD. Mislim da sam ih refinancirao na kraju 2018., dakle prije dvije i pol godine, jer sam dobio veliku povišicu i mogao bih izvršiti veću uplatu da ih brže isplatim. Ali prije toga bilo je oko 700 dolara mjesečno prvih, otprilike šest godina nakon što sam bio izvan škole. A onda je to bilo 1.300 USD.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Osam godina od sedam do 1.300 dolara mjesečno.

Elaine: Da. Plus vlada, državni zajmovi povrh toga, što je na sreću pandemija stavila one s 0% kamate ili što već. Ali imam i supruga koji ima isti iznos. To je još 30.000 USD povrh mojih 30.000 USD. To je puno novca.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Recite mi nešto o prvom razgovoru sa svojim mužem o dugu studentskog zajma.

Elaine: Najveća svađa koju smo ikad vodili bila je oko njegovih studentskih zajmova, jer sam saznala da ih nije plaćao. Godinu dana jednostavno nije uplaćivao jer je puno manje zarađivao od mene, ali bio sam stvarno frustriran jer sam u to vrijeme, kao što sam imao svoj svakodnevni posao, a zatim i obavljao puno novca kao slobodnjak i mogao sam lako pokriti ta plaćanja za tu godinu.

Bilo je to prije nego što smo se vjenčali, ali ja sam se poput, bojim se učiniti bilo što s tobom, jer je tvoj financijski položaj sličan, tvoj je kreditni rezultat sada super nizak, poput svih takvih stvari. Kao, znate, to je poput velikog efekta grudvanja.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Postoje li stvari za koje želite da ste ih učinili drugačije ili novčane pogreške za koje smatrate da ste ih počinili?

Elaine: Pa, mogao bih reći da idem na fakultet, ali ne mislim nužno da je to istina. Mislim, znao sam koliko novca uzimam. ali također sam bio svjestan činjenice da, ako ne bih išao na fakultet, ne bih napustio svoj rodni grad. A ja sam želio veće stvari. Tako sam se želio preseliti u New York. Željela sam ovdje živjeti i baviti se ovim poslom radeći sve što sam htjela kad sam imala 17 godina. Kao da sam znao da će to biti puno novaca, ali znao sam i da zapravo nisam imao izbora.

Barem sam se osjećao kao da zapravo nemam izbora. Sranje je taj sustav u kojem smo bili. Završila sam srednju školu 2009., usred recesije, sve te vrste stvari. I to je ionako bila kocka da se bude, pa, jesam li dobro? Hoće li išta biti s druge strane ovoga?

Na kraju je to imalo smisla i bilo je dobro. No, je li u to vrijeme to pametna odluka da 17-godišnjak donese, mislim, stotinu tisuća dolara duga - čak i kad bih toliko preuzeo sada s 29 godina, bio bih poput, oh, ne znam za to.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Stvarno je bolno trošiti toliko novca svakog mjeseca koji ide u vašu prošlost, a ne u budućnost. Pitam se kakav je to osjećaj i kakve vas brige izaziva.

Elaine: Mislim da smo sada, kad smo stigli do mjesta na kojem možemo oboje, počeli štedjeti za svoju budućnost. Zbog toga se sada osjećam optimističnije, jest da na kraju tunela ima svjetla.

Mislim, tek smo nekoliko mjeseci ovo radili, ali iskreno je uzbudljivo to usmjeriti prema nečemu. Kao da imate neto vrijednost ili nešto slično. Mislim, tehnički nisam, još uvijek je negativan zbog našeg duga, ali kao što je imati račune na kojima je novac zaista lijepo za razliku od novca koji dugujem.

Ali ipak mi se sviđa, je li to dovoljno? Uvijek se bojim da mi u osnovi neće biti dovoljno za budućnost. I ovo mi je kao i općenito veliki problem.

To je kao, hoću li imati dovoljno za ovu kuću koju stvarno želim? Hoću li, nakon toga, imati dovoljno za djecu? Hoću li imati dovoljno za život nakon umirovljenja? Kao i sve te stvari, to je konstanta, to je isto kao i moja osobnost, uvijek zabrinuta za pet do deset godina. A posebno novcem. Ne znam.

Stefanie O 'Connell Rodriguez : Elaineina anksioznost oko studentskih zajmova i financija općenito također nije jedinstvena. A Studija 2018. godine utvrdio je da 74% milenijalaca svakodnevno osjeća stres vezan za dug studentskog zajma, a mnogi izvještavaju da njihovi studentski zajmovi imaju značajan utjecaj na njihovu sposobnost da ispune svoje druge financijske ciljeve. Mnogi milenijalci izvješćuju od štednje za mirovinu do kupnje kuće do rađanja djece odgađajući glavne prekretnice zbog duga studentskog zajma.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Ako biste imali zastoj koji bi značio da ne biste mogli isplatiti zajmove do željenog datuma, što bi to značilo za vas?

Elaine: Bilo bi stvarno potresno jer se nekako čini kao domino efekt jer ne mogu sve odjednom. Ne mogu štedjeti za ovu kuću i imati dijete.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Pitam se ipak, postoji li nešto u osporavanju ideje da su to domine - te prekretnice - isplata duga, kuće, djece - nasuprot tome postoji li način na koji te stvari postoje u tandemu?

Elaine: Mislim da shvatam da samo želim da se to završi, želim dug, posebno da se radi s tim - muka mi je od njega. I mislim da kad se taj gigantski dug moj dug studentskog zajma isplati. Ne znam što ću raditi. Ja bih, u redu, priredio zabavu epskih razmjera.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Mislim da bi trebao. Znam da ste razgovarali o tome da volite zabavu kad bi vam se isplatili studentski zajmovi, ali kako biste se osjećali?

Elaine: Kao da sam postigao stvarno tešku stvar. Hm, stvarno ponosan. Da. Baš sam razmišljala kao da sjedim u maminom uredu u njezinoj kući. Sjećam se samo kako je sjedila tamo sa mnom i voljela pokušati to ostvariti. & apos; Jer jedino što sam želio bilo je ići u školu i otići u New York i um, znate, zaposliti se na filmu. Htio sam biti scenarist.

Rekao joj je jedan od mojih učitelja u školi koji me nije jako volio. Rekla je mojoj majci da je bacanje novca na slanje mene na fakultet jer u biti, znaš, ne bih uspjela. Hm, a moja mama joj je u osnovi rekla i rekla je, ti si i sama samo neznalica i glupa, a nemaš pojma o čemu govoriš. Ne znate moje dijete i sve te stvari. A moja je mama bila odlučna u tome ... moji roditelji su i moji roditelji bili odlučni u tome da, znate, pustite me da radim ono što sam želio.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: I tako je otplata tog duga potvrda toga.

Elaine: Da.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Mislite da će vaša mama biti stvarno uzbuđena?

Elaine: Da ona je. Mislim da bi to bilo stvarno super. Pretpostavljam. Ne znam, baš kao vrlo, u osnovi samo vrlo olakšavajući, to je vrlo cool osjećaj, velika sreća što sam to mogao učiniti. I, ovaj, znate, uopće, a kamoli u tako kratkom vremenu, 10 godina nakon činjenice, samo se, jako radujem tom danu.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Možete imati jedan od tih naslova, kao što sam isplatio stotinu, kolikogod tisuću dolara u šest godina ili što god već bilo.

Elaine: Da. A moji roditelji to nisu učinili umjesto mene. Plaćam svoju stanarinu i sve te stvari. Mislim da je i to druga stvar. Kao velika stvar s kojom sam se borio kad sam tek počeo raditi u New Yorku, bilo je nerazumijevanje otkud novac drugim ljudima.

Moj prvi posao bio je u New York Timesu u redakciji i sjećam se samo da sam išao, upoznajući sve te ljude za koje A) za koje nisam znao da su bili u srednjim tridesetima. Imao sam 21 godinu kad sam tamo počeo raditi. I mislila sam da svi imaju oko 25 godina. Svi su izgledali tako lijepo, mlado i nadareno. A onda vam se počnu sviđati, bolje ih poznavati, a oni dolaze od obiteljskog novca ili su oni, znate, tek stariji i dugo rade i sve takve stvari. Dakle, to je bila jedna od najvećih, najvažnijih stvari koje sam naučio, a to je da moja priča nije ista. Ja sam iz stvarno malog grada u jako maloj obitelji koja nema puno, znate, obiteljskog novca ili slično.

Dakle, velika je stvar raditi ono što sam učinio - ići na fakultet, isplatiti ga, živjeti ovdje. I to je za mene velika stvar, ne samo poput one neobične stvari s otplatom zajmova, već i života koji sam stvorio tijekom posljednjih 10 godina, mislim da će i to biti nešto za proslaviti. Ne samo izvršiti to konačno plaćanje.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Nakon pauze razgovaramo sa stručnjakom za osobne financije koji je isplatio više od šest vlastitih dugova, preporučene strategije za Elaine - i sve druge koji rade isto.

Lynnette Khalfani-Cox: Davne 2001. godine imao sam stotinu tisuća dolara duga samo na kreditnoj kartici. Sve sam otplatio u tri godine. Kad sam izašao iz osnovne škole u USC-u u Los Angelesu, imao sam 40 000 američkih dolara studentskih zajmova, trebalo mi je više od deset godina da otplatim fakultetske zajmove. I vjerujte mi, uopće nisam rođen sa srebrnom žlicom u ustima. Moja mama je bila tajnica. Moj je otac bio čovjek za cipele. Tako da sam u svojoj obitelji vrlo malo sredstava i zajmova financirao svoje fakultetsko obrazovanje, posebno svoje postdiplomsko obrazovanje.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Lynette Khalfani-Cox stručnjakinja je za osobne financije i autorica 15 knjiga, uključujući bestseler New York Timesa Nula duga: Krajnji vodič za financijsku slobodu.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Stoga sam ovo želio vratiti malo unatrag, jer studentski zajmovi ne počinju na maturi. Počinju prije fakulteta. I želim malo porazgovarati o tome o čemu bismo trebali razmišljati kad donosimo odluke o svom obrazovanju i koliko u njega uložiti.

Lynnette Khalfani-Cox: Pa, ima puno toga što treba uzeti u obzir prije nego što se potpišete točkastom crtom i pristanete koristiti zajam bilo koje vrste za financiranje visokog obrazovanja. Ali nažalost, mnogi od nas donose takve odluke kad u osnovi imamo 18 godina.

Dakle, među stvarima koje bi ljudi trebali uzeti u obzir prije nego što financiraju fakultetsko obrazovanje jest i očekivani povrat u smislu vlastitog karijernog puta. Stoga mislim da ima smisla imati zajmove, ako su vam apsolutno potrebni, koji su proporcionalni očekivanjima vaše plaće. Škakljiv je dio taj što znamo da većina ljudi, posebno u ranim dvadesetim godinama, nakon što završe fakultet, imaju tendenciju da znatno precijene svoje početne plaće. A također podcjenjuju koji će biti njihovi početni računi za kućanstvo.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Mislim da okvir razmišljanja o našem obrazovanju kao ulaganju koje treba imati proporcionalan povrat nije nešto što sam ikad čuo prije odlaska na fakultet. Bilo je to kao da ideš u najbolju školu u koju uđeš i nekako će se to čarobno riješiti.

Još jedna stvar s kojom vidim da se mnogi profesionalci trenutno bave, posebno u vrijeme pandemije, razmišlja o tome hoće li magistrirati ili se vratiti na postdiplomski studij i razmisliti isplati li se to koštati. I bojim se da nešto od toga proizlazi iz te ideje, ne znam što bih drugo mogao učiniti.

Lynnette Khalfani-Cox: Da, mislim da se slažem s vama, neki ljudi koji su, znate, u dvadesetima ili tridesetima zaista su nekako zaglavili ili osjećaju kao, oh, postoji li nešto bolje od ovoga što sam radio?

Ili, znate, ovo sam isprobao i nije mi se toliko svidjelo. A ja zapravo nemam znanje ili pozadinu koja su mi potrebna. Želim probati nešto novo, pa bih možda trebao ići na postdiplomski studij. ali oh, usput, koštat će me malo bogatstva da nastavim i steknem taj napredni stupanj.

Pa vidim i to puno. A mislim da je to dijelom i zbog ljudi koji žele nešto drugačije u smislu izazova, pomaka ili neke razine zadovoljstva. Budući da bi se mogli osjećati kao, eh, ovo sam nekako probao i to sam mislio da želim kad sam imao 18, 20 godina. Znate, sada imam 30 godina i sviđa mi se, ovo, to nije sasvim to.

Stoga želim da ljudi imaju na umu da automatski ne morate imati napredni stupanj za svaku liniju rada u svakoj profesiji.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: U ovoj epizodi razgovarali smo sa slušateljem kojeg zovemo Elaine, a Elaine je završila sa školovanjem. Ali jedna stvar koja se pojavila u mom razgovoru s njom je koliko je taj osjećaj bio živ prema njoj šest mjeseci nakon datuma diplome, kad je dospjela ta prva uplata studentskog zajma i samo strah i preplavljenost u tom trenutku. Pa, koje su vaše strategije za upravljanje samo ukupnom ogromnošću tih vrsta brojeva i osjećaja?

Lynnette Khalfani-Cox: Emocionalna strana je jedno. A onda je financijska strana još jedna ... prvo se pozabavimo emocionalnom.

S emocionalnog stajališta, želim da se ljudi ne osjećaju preplavljeno i da shvate da nisu sami.

Osjećam da se općenito isplati steći fakultetsku diplomu. Ali osjećam da je dio toga pomalo obračun razmišljanja o načinima na koje smo prodali američki san, zar ne? I dio američkog sna je da želim kuću ili želim ići na fakultet ili želim svoje dijete poslati na fakultet. A to su sjajni, uzvišeni, ambiciozni ciljevi. Ali doista moramo biti iskreni s činjenicom da je s druge strane tih ciljeva dug, jer većina ljudi ne može si priuštiti kupnju kuće u gotovini. Većina ljudi si ne može priuštiti da ček za školarinu upišu u gotovini.

A ako se sada pokušavate uhvatiti u koštac s tim, u 20-ima do 40-ima, znajte da je to premostivo. Druga stvar koju bih rekao je s emocionalnog stajališta da se morate usredotočiti na stvari koje možete kontrolirati. Tako da je ponekad i sam dug, prevladavanje koje ljudi osjećaju često povezano s nemoćnim osjećajima ili osjećajem kao, bože, ovo je toliko u zraku, toliko da ne mogu.

Pa, znate, opet duboko udahnite, nekako emocionalno resetirajte i shvatite da ćete problemu pristupiti metodično, korak po korak, razmišljajući o tome što možete učiniti, što možete kontrolu i stvari koje su u vašem djelokrugu.

To, znate, nije kao što se temelji na ekonomiji ili na tržištu dionica ili, znate, što bi drugi mogli učiniti itd. Udahnite duboko, zastanite i recite, u redu, ovo ću osvojiti. Što trebam učiniti? A onda nas to vodi do praktičnih i taktičkih, nekih strategija oko financijskog okupljanja dugova.

Dakle, prvi korak za mnoge ljude je zapravo izračunati ono što duguju. Neki ljudi nemaju pojma koliko duguju. Jednostavno znaju, potpisao sam jer sam želio biti u školi. I zato morate razumjeti, prvo morate otići u Odjel za obrazovanje i provjeriti njihovu web stranicu. U osnovi vam omogućuje prijavu u njihov sustav i oni će vam pokazati na saveznoj razini, svaki studentski zajam koji ste posudili i oni će vam pokazati njegov status. Je li to odgoda ili tolerancija, bilo što zbog dospjelosti, znate?

Za sve privatne studentske zajmove želite kontaktirati svog agenta za servisiranje zajmova. Opet, saznajte koliki je zbir i koliki je ukupan iznos. Sve ćete to zapisati. Utipkaćete ga i staviti u proračunsku tablicu. Koristite svoj softverski program, programski alat za proračun itd. Po vašem izboru.

Ali samo ćete znati koji su brojevi crno-bijeli. Nema nagađanja, zar ne? Zatim nakon toga vidjet ćete koje su vaše mogućnosti plaćanja.

Koje su vaše mogućnosti otplate? Na saveznoj razini postoji raznolikost, ali sve se nekako uklapaju u jednu od vrste četiri kante. Postoji standardni program otplate zajma koji je onaj u koji oni stvarno usmjeravaju većinu ljudi ili svih, osim ako se ne promijenite to. A to vam omogućuje da otplatite studentske zajmove za 10 godina. Uz to, postoji i postupni program otplate zajma. Postoji produženi program otplate zajma. Opet, oni ih s vremenom rastežu - 20 godina, 25 godina, neki bi mogli biti i 30 godina. I znam da ljudi to mrze čuti jer vole: ne želim ništa platiti za, znate, 20 ili 30 godina.

Ali ako želite imati manje isplate zajma u kratkom roku, financijski se malo oslobodite, možda zato što su vam prihodi trenutno niži, itd., Možete odabrati jedan od onih planova plaćanja na koji produžite svoje plaćanje vrijeme.

Tamo treba znati da ćete, da, s vremenom plaćati više kamata, ali vaša će mjesečna plaćanja u kratkom roku biti manja. Pa bi se to moglo osjećati malo bolje za ljude u smislu novčanog toka. Četvrta vrsta grube kategorije odnosi se na mogućnosti otplate zajma na temelju dohotka ili potencijalnog dohotka. Ponovno, sve se temelje na mogućnostima vašeg saveznog studentskog zajma. Želite ponovno kontaktirati svog zajmodavca na strani privatnog studentskog zajma.

To su obično malo rigoroznije, zbog čega želite znati za što se na početku prijavljujete. Dakle, sa strateškog i taktičkog stajališta shvatit ćete što dugujete.

Pregledat ćete mogućnosti zajma. A onda ćete procijeniti, kakav plan za vas ima smisla. Pravo. I ako stvarno znate, kao, u redu, pa, to je samo što sam nov u svojoj karijeri i imam posao, ali, hm, znate, neću dobiti platu ni tone novca i imam puno drugih računa jer sam u nekom novom gradu ili tek počinjem.

Tada bi jedan od onih programa otplate zajma koji su vezani uz vaš dohodak zapravo mogao imati smisla jer ga vremenom nekako prilagodite, kako vam prihodi rastu, tako i mjesečne uplate. I tako da je dobro za mnoge ljude, ali opet, procijenit ćete i vidjeti koja vrsta za vas ima najviše smisla.

Mislim da stvarno želite početi promatrati svoj proračun i svoj cjelokupni plan aktivnosti na holistički način, zar ne? Želiš razmišljati o tome, na što sam ja redovan, trošim svoj novac. Kažem ljudima da opet razmišljaju o padovima vjetra kao o drugoj strategiji. Što je vjetar? Radi se o bilo kakvoj neočekivanoj ili paušalnoj svoti novca izvan vaše uobičajene plaće.

Dakle, ako dobijete provjeru vladinog poticaja, ako dobijete provjeru povrata poreza, ako dobijete bonus na poslu, hm, čak i ako dobijete povišicu i želite to usmjeriti prema svojim studentskim zajmovima, sve te stvari koristeći ta dodatna ponuda bez ponude, znate, dodatni novac za podmirivanje duga na fakultetu je dobra stvar i bit će vam zaista drago što jeste.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Sad znam kad razgovaramo o možda agresivnijoj strategiji otplate ili čak samo o pokušaju da držimo korak s plaćanjem studentskog zajma općenito. Tu je također pokušavaju uravnotežiti sa štednjom za budućnost, štednjom za mirovinu i štednjom za život - život koji želimo živjeti i prekretnice koje želimo postići. I ja se pitam kako vi predlažete ljudima da uravnoteže te dvije stvari.

Lynnette Khalfani-Cox: Pa, često me pitaju koji bih prvo trebao učiniti? Kao, trebam li otplatiti svoj dug? Je li to dug studentskog zajma ili duga kreditne kartice ili trebam prvo uštedjeti? odgovor je da doista morate raditi oboje i to dvoje se međusobno ne isključuju.

Stoga vam priliči da postupno podmirujete dugove ako je to za vas najprihvatljiviji način da to učinite. Ali istodobno, oni koji uopće ne štede, propuštaju dvije stvari. Jedno je da oni ne razvijaju mišiće ili sklopove vještina koje razvijate samo navikavanjem na štednju. I tako volim vidjeti kako ljudi nekako koriste taj mišić za štednju i navikavaju se na štednju.

Povećavajte ga s vremenom kad je to moguće i znajte da napredujete na zaista sjajan način, samo prelazeći u čin štednje, u svoju naviku.

zabavne društvene igre za obiteljska okupljanja

Dakle, komponenta uštede je presudna jer želite imati resurse ili imovinu da biste se mogli nositi s hitnim situacijama i neočekivanim događajima. Želite da vam ta ušteda s vremenom može rasti i želite otkriti dug, čak i taj dug studentskog zajma, tako da se vremenom ne sastavlja u smislu, u smislu kamata i priraštaja, ravnoteža je sve veća i veća.

I reći ću vam još što, Stefanie, zasigurno za ljude u boji poput mene, ja sam Afroamerikanac. Zaista je presudno da obvezama studentskog zajma upravljamo na stvarno pametan i strateški način, jer znamo da s ekonomskog stajališta Afroamerikanci općenito imaju niža primanja u odnosu na bijele kolege.

Dvadeset godina nakon što prosječni Afroamerikanci diplomiraju na fakultetu, oni i dalje duguju 95% svog duga na fakultetu, naspram bijelih Amerikanaca koji su išli na fakultet, oni obično duguju oko 6% studentskih zajmova, 20 godina kasnije.

Stoga samo ističem taj nesrazmjer, jer iskreno, većina ljudi ne misli da će imati dug prema studentskom zajmu ili ga nositi dok god to stvarno imaju.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: A jedna od stvari koje su se pojavile u mom razgovoru s Elaine jest da ona želi kupiti zemljište i sagraditi kuću, koja je bogatstvo za izgradnju bogatstva, ali postoji taj osjećaj da ne može zaista napredovati prema tom cilju dok krediti se isplaćuju.

I prema njezinim riječima osjeća da joj je život nekako na čekanju dok ne postane bez dugova. I do vaše točke o produljenom roku za koji ljudi imaju studentske zajmove, pogotovo one boje kože, žene koje jednostavno nisu realne. Pa kako uskladiti život s ovim teretom duga studentskog zajma?

Lynnette Khalfani-Cox: Zaista bih potaknuo ljude poput nje i vaše druge slušatelje da shvate da za veliku, veliku, veliku većinu stanovništva to neće biti moguće raditi uzastopno, zar ne. Ako pričekate samo dok ne postignete jedan cilj i sto posto ga osvojite, prijeđete na sljedeću stvar, a zatim na sljedeću, istisnut ćete svoju vremensku traku toliko daleko da postignete toliko drugih ciljeva da je vjerojatno pobijedio biti što veća korisnost zadovoljstva ili, samo vrsta sreće u smislu postizanja ciljeva.

Pa opet, potičem ljude da se nekako preoblikuju i razmisle o tome kako mogu raditi stvari na način koji je istovremeno pozitivan, moguć i praktičan za njih. Pa, što mogu iskoristiti u smislu onoga što trenutno rade? Kako mogu učiniti da im dolari sada računaju?

Ako se još niste prijavili za program mirovinske štednje na poslu, 401k, 403B, 457, znate, ovisno o vrsti posla koji radite i vaš poslodavac nudi neku vrstu podudaranja, vi & apos; ne iskorištavajući svoje ušteđevine do maksimuma. A to je samo jedan mali pomak koji možete učiniti.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Da, pa, to također nekako ilustrira poantu o tome ako se fokusiramo samo na svoj dug, svi se naši financijski napori usredotočuju na unatrag, umjesto na štednju. Dio je poput emocionalnog znaka da krenemo prema budućnosti, krenemo prema našem uzbuđenju, krenemo prema našim vrijednostima i našim ciljevima. Ova stvar koju je Elaine smislila jest da je zapravo puno napredovala u plaćanju duga. A bilo je stvarno nevjerojatno. Imala je stotinu tisuća dolara kredita i može vidjeti svjetlo na kraju tunela nakon nekoliko godina.

Ali ono što ona sada opisuje je ta stalna tjeskoba oko toga da li ima dovoljno za budućnost. Pa kako da počnemo ići naprijed i pustiti te osjećaje tjeskobe?

Lynnette Khalfani-Cox: Pa, mislim da je Elaine učinila nevjerojatno da otplati dug studentskog zajma u iznosu od 60 000 američkih dolara, to je strašno. Hm, je li već na nuli? Ne, ali ona je napravila strašan napredak i zaista bih joj zapljeskao. A možda je ponekad samo čuti i znati i razumjeti bilo od financijskog stručnjaka ili od drugih da je ono što je do sada postigla u dobi od 29 godina doista impresivno. Mislim, uzeo sam zauvijek za otplatu studentskih zajmova i imao sam znatno manje - imao sam 40.000 dolara naspram njenih 100.000 dolara.

Podijelim s vlastitom prošlošću da sam se razveo i da sam morao platiti bivšu alimentaciju i alimentaciju. I zato, jer sam slučajno pozitivna, optimistična, napola puna osoba, uokvirujem je u kontekstu prevladavanja i prolaska prepreka i stvari te prirode.

I zato kažem ljudima da je svjesnost unaprijed zaista presudna za prepoznavanje. Poput Elaine, djevojko, i ti udaraš nogom.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Bez obzira nalazite li se na početku puta otplate duga i pokušavate li otkriti kako započeti ili poput Elaine, upravljate tjeskobom zbog nesigurne ravnoteže između uštede za budućnost, dok radite na otplati prošlog duga, ona & apos; Kritično je zapamtiti ove istine - Vi niste vaš dug. Vaša neto vrijednost ne diktira vašu vlastitu vrijednost. Tamo gdje stojite danas nije trajno i ne kontrolira kamo možete ići u budućnosti. I zasigurno niste sami.

Iako dug ne mora biti zauvijek, teško je napraviti plan otplate duga sve dok točno ne znate koliki dio duga dugujete. Dakle, ako već niste, napravite inventuru točno onoga što komu dugujete, svojih minimalnih mjesečnih uplata i kamatne stope za svaki svoj dug. Nakon što dobijete sve te podatke, možete bolje razmotriti sve svoje mogućnosti otplate.

Sastavljanje konkretnog, korak po korak plana otplate duga na osnovu stvari koje možete kontrolirati i koji vam plan najbolje odgovara, može vam pomoći da živite osnaženi i uzbuđeni zbog svoje budućnosti, umjesto da se osjećate zarobljeni prošlim dugom .

Imajte na umu da se postupak otplate i štednje duga za budućnost, ili stvari koje želite raditi u sadašnjosti, ili čak samo vaša vlastita sreća i duševni mir, ne moraju međusobno isključivati. Iako dug nesumnjivo može biti emocionalno i financijsko opterećenje, možemo prepoznati i proslaviti svaki korak napretka koji napravimo i naučiti biti potpuno zadovoljni životima koje gradimo zajedno s našim putom otplate duga, znajući da su naši današnji životi samo vrijedan i dostojan poput života nakon slobode duga.

Ovo je novac povjerljiv od tvrtke Real Simple. Ako, poput Elaine, imate novčanu tajnu koju ste se trudili podijeliti, možete mi poslati e-poštu na povjerljivoj novčanoj točki na stvarno jednostavnoj dot com. Možete nam ostaviti i govornu poštu na (929) 352-4106.