28% = udio vašeg mjesečnog prihoda prije poreza koji bi trebao ići prema troškovima stanovanja

Zašto ovaj cilj: Tijekom stambenog buma mnogi su ljudi plasirali nerealne iznose svog bruto dohotka (ponekad i 45 posto ili više) za mjesečno plaćanje hipoteke, poreza na nekretnine i osiguranje vlasnika kuće. I svi znaju kako je to ispalo (vidi: kriza ovrhe). U današnje vrijeme mnoge banke imaju strože standarde kreditiranja, što znači da možda neće posuđivati ​​nekoga čija bi stambena plaćanja mogla premašiti referentnu vrijednost od oko 28 posto. (Neki stručnjaci kažu da je razumna meta do 38 posto mjesečnog dohotka prije oporezivanja.) Ako želite dom koji vas prelazi to ograničenje, neće biti lako dobiti zajam: obično će vam trebati najmanje kreditna ocjena oko 740 i polog od 10 posto ili više, kaže Carolyn Warren, autorica Kupci kuće čuvajte se (20 USD, amazon.com ).

Kako pogoditi: Upotrijebite kalkulator hipoteke za procjenu troškova (isprobajte na Bankrate.com ). Ako ste nešto više od 28 posto, smanjite mjesečne troškove plaćanjem većeg predujma i prijavom za policu vlasnika kuće s visokim odbitkom, koja bi mogla smanjiti vaše premije za 25 posto. Također možete smanjiti hipotekarnu kamatnu stopu uplaćujući bodove zajmodavcu. (Bod je 1 posto ukupnog zajma.) Platit ćete veće troškove zatvaranja, ali vaši će mjesečni izdaci biti manji.

120 - Vaša dob = maksimalni postotak vaše mirovinske štednje koja bi trebala biti na dionicama ili uzajamnim fondovima

Zašto ovaj cilj: Prije nedavne recesije, mnogi su financijski planeri kao pravilo koristili 100 minus vašu dob. Pa zašto povećanje? Općenito, ljudima je potrebna veća izloženost dionicama kako bi nadoknadili ono što su izgubili tijekom pada tržišta (budući da su dionice u povijesti nadmašivale ostale investicije). Međutim, dionice mogu biti rizične, pa što ste bliže potrebama novca - recimo, za mirovinu - to biste ga manje trebali kockati, kaže Jim Holtzman, financijski planer iz tvrtke Legend Financial Advisors sa sjedištem u Pittsburghu. Zato ova formula postaje konzervativnija iz godine u godinu, kako se približavate unovčavanju.

Kako pogoditi: Godišnje uravnotežite svoj mirovinski portfelj kako biste prilagodili svoju kombinaciju dionica / obveznica. Ili razmislite o ulaganju u zajednički fond ciljanog datuma koji radi sve što vam odgovara, postupno prebacujući novac iz dionica u obveznice i gotovinu kako starete. Potražite fond s niskim naknadama koji se drži ove formule. Jedan primjer: fond Vanguard Target Retirement 2040 ( avangarda.com ). Dizajniran za ljude koji planiraju otići u mirovinu između 2038. i 2042. godine, trenutno oko 90 posto svoje imovine raspoređuje na dionice.

5% = maksimalan postotak vaše kućne naknade koju biste trebali dugovati tvrtkama s kreditnim karticama

Zašto ovaj cilj: U idealnom svijetu kreditnu biste karticu isplaćivali svaki mjesec. Realno, međutim, vjerojatno imate ravnotežu; prosječno američko kućanstvo ima 15.799 dolara duga na kreditnim karticama, prema CreditCards.com , mjesto za obrazovanje. Pored dospjelih poreza, ovo je najskuplji novac koji možete zahvaliti - prosječna kamatna stopa iznosi 14,4 posto, pokazalo je nedavno istraživanje Bankratea. I što je veći dug, to ćete se dublje naći u financijskoj rupi. Zbog toga stručnjaci predlažu da radite na tome da vaš dug na kreditnoj kartici bude manji od 5 posto vaše neto plaće - što znači, ako kući uzimate oko 2000 dolara mjesečno, dug vaše revolving kartice ne smije premašiti 100 USD.

Kako pogoditi: Ako dugujete značajan iznos, razmislite o dvostrukom ili čak trostrukom minimalnom plaćanju dok ne padnete ispod 5 posto. Ako imate nekoliko karata, pokušajte otplatiti onu s najmanjim saldom, zatim prijeđite na onu s drugim najvećim saldom i tako dalje. Odmah ćete zadovoljiti potpuno uklanjanje jednog duga, a vi ćete se osjećati kao da se možete pozabaviti ostalim karticama, kaže Ellen Holden, certificirani financijski planer sa sjedištem u Los Angelesu. Ako možete, prijavite se za karticu s poticajem za prijenos salda od 0 posto (započnite pretragu na CardRatings.com ). Ali budite sigurni da plaćate na vrijeme svaki mjesec ili će se promotivna kamatna stopa povećati.

10% = Minimalni iznos vašeg prihoda od poreza za uštedu za mirovinu

Zašto ovaj cilj: Šanse su da želite zadržati svoj trenutni životni standard tijekom slobodnih godina. Prvo loše vijesti: Stručnjaci su govorili da će vam za umirovljenje trebati 60 do 80 posto vašeg trenutnog radnog dohotka; sada preporučuju 100 posto, zbog porasta troškova zdravstvene zaštite. Dobra vijest: Moguće je uštedjeti toliko - sve dok redovito dajete desetku vlastite zarade. Pod pretpostavkom da ste počeli štedjeti s 25 godina, težite sada uštedjeti 10 posto svake plaće. Ako ste počeli štedjeti s 35 godina, morat ćete izdvojiti čak 20 posto svog godišnjeg prihoda, kaže Sheryl Garrett, osnivačica Garrett Planning Network-a financijskih savjetnika s naplatom, sa sjedištem u Shawnee Mission u Kansasu. (Koristite kalkulator umirovljenja na Fidelity.com kako biste izračunali svoj točan cilj uštede.)

Kako pogoditi: Uključite što više u svoj plan 401 (k). (Godišnji maksimum je 16.500 USD.) Ako si možete priuštiti uštedu više, otvorite IRA u koji možete uložiti do 5.000 USD godišnje. Stariji od 50 godina i kasno počeli štedjeti? Možete dodati dodatnih 5.500 USD za doprinose za nadoknadu štete godišnje za plan 401 (k) i dodatnih 1000 USD za IRA. Ako ste samozaposleni, bez ikakvih troškova uspostavite pojedinačni plan 401 (k) putem bilo koje veće uzajamne tvrtke, brokerske kuće ili posrednika s popustom (poput Charles Schwaba ili E * Tradea).

1 = Koliko biste puta godišnje trebali pregledati svoj mirovinski portfelj

Zašto ovaj cilj: Štednja za život nakon posla dugoročni je cilj, tako da ne morate često dotjerivati ​​svoje izbore ulaganja. (Da, to vrijedi čak i ako se vaše zlatne godine brzo približavaju.) I zasigurno ne biste trebali pokušavati tempirati tržište - odnosno kupovati i prodavati ovisno je li Dow gore ili dolje, jer stručnjaci kažu da je gotovo nemoguće uspjeti u tome.

Kako pogoditi: Odaberite mjesec za pregled dodijeljenih IRA-e i 401 (k). Mnogima je siječanj najbolji, jer tada dolaze izvještaji o kraju godine, tako da su vam svi papiri na dohvat ruke. Možda to ne shvaćate, ali promjena tržišta u bilo kojem smjeru mogla bi vam promijeniti raspodjelu. Godišnji pregled također vam omogućuje provjeru tolerancije rizika na crijeva. Iako biste se trebali pokušati pridržavati smjernica za 120-dobnu dob, u redu je da malo dodijelite svoja izdvajanja ako gubite san. Također iskoristite prijavu kao vrijeme za pregled plana umirovljenja u odnosu na vašu cjelokupnu financijsku situaciju. Provjerite možete li povećati doprinose za štednju, čak i samo za 1 posto, kaže Garrett.

10 x vaš bruto prihod = minimalni iznos životnog osiguranja koji biste trebali kupiti

Zašto ovaj cilj: Procjena koliko će novca trebati vašim preživjelim članovima obitelji u nekom trenutku u (nadamo se dalekoj) budućnosti prava je ogrebotina po glavi. A većina ljudi smanjuje taj broj - ponekad kako bi izbjegla veće premije. Srećom, kupnja prave količine pokrića iznenađujuće je povoljna, kaže Thomas Henske, partner u tvrtki za upravljanje bogatstvom Lenox Advisors iz New Yorka.

Kako pogoditi: Započnite s besplatnim ili jeftinim grupnim životnim osiguranjem koje biste mogli dobiti kao dio svojih pogodnosti na poslu. Ali ne zaustavljajte se na tome: ili povećajte taj iznos plaćanjem premije ili postignite bolju ponudu tako što ćete sami nadopuniti pokriće, kaže Henske. Na primjer, ako imate 40 godina i dobrog ste zdravstvenog stanja, možete kupiti milijun dolara oročenja za otprilike 225 dolara godišnje. (Terminsko životno osiguranje pokriva vas određeno razdoblje - recimo 15 godina - i godišnje je jeftinije od cjelokupnog životnog osiguranja, koje vas pokriva cijeli život i ima investicijsku komponentu.) Da biste pronašli plan, upotrijebite neovisnog agenta koji kupovat će razne tvrtke po najboljoj cijeni. (Pronađite ga na TrustedChoice.com .) Ako si ne možete priuštiti premiju osiguranja koja odgovara ovom mjerilu, kupite onoliko pokrića koliko smatrate da si možete priuštiti.