Ulaganje novca za izgradnju udobnog umirovljeničkog gnijezda je dugotrajno, ono što bi (idealno) trebalo započeti u vašim 20-ima i razvijati se kako starite. Kako svako desetljeće života donosi promjene u vašem načinu života, prioritetima i nastojanjima, vaša bi se strategija ulaganja također trebala prilagoditi. Ono što ne želite učiniti je pristupiti 'podesi i zaboravi' mirovinsko ulaganje.

'Naši financijski životi postaju slojevitiji i složeniji kako prelazimo iz svojih 20-ih u 30-e i dalje. Ono što nastojimo postići kad smo u 30-ima može biti vrlo različito od onoga u čemu želimo biti novčano kada navršimo 50 godina', kaže registrirana financijska savjetnica Pam Krueger, osnivačica Wealthramp i kreator i suvoditelj PBS-a' MoneyTrack . 'Kako se vaš život mijenja, a gospodarstvo, burza i kamatne stope također se mijenjaju oko vas, od ključne je važnosti da znate gdje ste i kako najbolje pozicionirati svoja ulaganja.'

Imajući na umu takve mudre riječi, evo detaljnijeg pogleda na to kako bi se vaša investicijska strategija trebala mijenjati desetljeće po desetljeće.

najbolja krema za lice za crvenu kožu s mrljama

povezane stvari

Tijekom svojih 20-ih

Umirovljenje se može činiti kao daleki, maglovit san kada ste u 20-ima. I to s dobrim razlogom: većinu ljudi još uvijek čeka 40 do 50 godina rada. Upravo je to razlog zašto je sada vrijeme da budete hrabri sa svojim pristupom ulaganju.

'Općenito, željet ćete preuzeti više rizika kada ste mlađi i postupno smanjivati ​​taj rizik tijekom vremena kako se približavate svojoj mirovini', kaže Heather Comella, certificirani financijski planer i glavni financijski planer u Podrijetlo.

Štoviše, dok krećete na put ulaganja, Comella vam savjetuje da zapamtite da postoje tri stvari koje možete kontrolirati kada je u pitanju ulaganje: iznos koji doprinosite, učestalost doprinosa i koliki rizik preuzimate sa svojim ulaganjima.

'Za iznos, cilj bi trebao biti uštedjeti što je više moguće u ranim godinama, dok je potrošnja obično niža', kaže Comella. 'Dobar cilj kojemu treba težiti je uštedjeti 20 posto svog prihoda u štedne instrumente kao što su vaš 401k ili drugi mirovinski planovi kojima biste mogli imati pristup. Što se tiče učestalosti, planirajte pridonositi svojoj uštedi mjesečno i budite sigurni da postavite redovite kupnje koje se ponavljaju ako ulažete izvan plana na radnom mjestu.'

Kada je riječ o razini rizika, kao što je Comella već primijetio, isplati se biti hrabar u ovom trenutku života. I ona nudi ovaj koristan savjet: 'Postoji dobro poznato 'pravilo' da svoju raspodjelu dionica postavite na 100 minus vaše godine. Dakle, ako imate 30 godina, uložite u 70 posto dionica, ako imate 60, uložite u 40 posto dionica i tako dalje.'

Dobro je znati zar ne? Olakšava vizualizaciju svega. Iako Comella dodaje upozorenje da čak i ovo pravilo može biti previše konzervativno i predlaže naginjanje prema čak i više raspodjelu zaliha dok je mladost na vašoj strani.

Evo što ćete učiniti ne želite učiniti u prvim godinama: potpuno zanemarite ulaganje. Naravno, može biti primamljivo ako ste zaglibljeni u studentskim dugovima da se usredotočite na otplatu toga. Ili se možda usredotočite na štednju za dom. Ali Brian Dechesare, osnivač platforme za investicijsku karijeru Provala na Wall Street ističe da čak i stavljanje male količine novca u ulaganja u ovom trenutku dok nastojite postići druge ciljeve, dugoročno može imati veliku isplatu.

'Ako ostvarite prosječnu stopu povrata od 10 posto na S&P 500 iz godine u godinu, mala svota može prerasti u ogroman mirovinski fond do vaše 60. godine', kaže Dechesare.

čime čistiš mramor

Tijekom svojih 30-ih godina

Ah, tvoje 30-e. Ovo je često jedno od najbezbrižnijih desetljeća života. Do sada mnogi ljudi napreduju u karijeri, potencijalno zarađuju nešto više i uživaju u malo zabave i slobode koju novac i profesionalni napredak mogu donijeti.

Iako vam je ulaganje još uvijek jedan od najnižih prioriteta, htjet ćete maksimalno povećati ulaganja za mirovinu što je više moguće, usredotočujući se na srednje do visokorizični pristup ulaganju u ovom trenutku.

Također biste trebali povećati iznos od 401.000 doprinosa kako biste maksimalno iskoristili smanjenje poreza na dohodak na plaću koje pruža ovaj korak, kao i sve doprinose poslodavca koji bi mogli biti ponuđeni na vašem radnom mjestu.

'Uzmite sav besplatni novac koji možete', kaže Dechesare. 'Kada dosljedno postignete svoje maksimume od 401 tisuća, preusmjerite dodatnu uštedu u Roth IRA. Iako ćete sada plaćati porez na dohodak na ovu investiciju, nećete plaćati poreze kada se novac povuče tijekom mirovine.'

Tijekom svojih 40-ih

Djeca, druženja, nogometne utakmice, PTA sastanci, mature, prazno gniježđenje... Ovo su samo neki od najvažnijih događaja koje možete doživjeti tijekom svojih 40-ih, ovisno o vašem životnom putu.

Što se tiče ulaganja, razumno podebljano je još uvijek solidan pristup.

'Za profesionalce u svojim 40-ima, vaš novac vjerojatno ima još 20 i više godina na tržištu prije umirovljenja. Vjerojatno ćete i dalje uračunavati rizik u svoje dionice u odnosu na raspodjelu obveznica jer još uvijek imate vremena nadoknaditi sve potencijalne gubitke', kaže Brian Walsh, CFP u SoFi i voditelj financijskog planiranja.

Drugim riječima, u redu je staviti malo na kocku u zamjenu za veću pobjedu na putu. Samo držite to unutar razumnog okvira.

Caroline Galbraith, partnerica i savjetnica za upravljanje bogatstvom za HawsGoodwin Wealth predlaže da u ovom trenutku imate barem 50 posto svog portfelja u dionicama i 50 posto u konzervativnijim opcijama kao što su obveznice, alternativna ulaganja i gotovina.

'Ako imate veću toleranciju na tržišni rizik, ulagač bi mogao nastaviti imati 70 do 80 posto dionica', kaže Galbraith.

Još jedna napomena: kada ste u 40-ima, može biti primamljivo potrošiti više novca na odmore, automobile i držati korak s Jonesesima. Tko se ne voli počastiti nakon tolikog napornog rada? No, kao što Walsh primjećuje, ako biste dio tog novca koji trošite na dodatke umjesto toga uložili u mirovinsku štednju, možda ćete čak moći postići svoje ciljeve ranije i (zadah) ranije otići u mirovinu.

Bliži se ili se priprema za mirovinu

Dok prolazite kroz svoje 50-e, mirovina je vjerojatno još uvijek daleko. Ali medvjeđe tržište može brzo izbrisati godine štednje i dobiti od ulaganja. Iz tog razloga može biti dobro vrijeme da počnete polako smanjivati ​​rizik u svom portfelju, ovisno o vašim okolnostima.

Pauline Roteta, certificirana financijska savjetnica sa sjedištem u Bostonu, preporučuje smanjenje izloženosti dionicama i rizičnijoj imovini poput kriptovaluta.

'Rebalans na obveznice i vrijednosne papire nalik gotovini. To će pomoći u zaštiti vašeg portfelja i mirovinske štednje od velikog pada tržišta u krivo vrijeme', kaže Roteta.

Oni koji planiraju raditi dulje, nakon navršenih 62 godine, mogli bi se osjećati ugodno održavati portfelje s većim dionicama izdvajanjem otprilike 70 do 75 posto u fondovima dionica, a ostatak u obveznicama i gotovini, dodaje neovisna financijska savjetnica Stephanie Genkin . Drugi, koji su možda uštedjeli puno novca i ne moraju toliko riskirati, mogu bolje spavati povećanjem svoje obveznice ili gotovine na računu.

Također u svojim 50-ima, vrlo je dobro vrijeme da se prijavite sa sveobuhvatnim financijskim savjetnikom kako biste bili sigurni da ste na pravom putu za mirovinu i da vam profesionalac preporuči sve potrebne promjene u tečaju.

Savjet za rastanak

Bilo da ste u 20-ima ili 50-ima, ne možete si priuštiti čekanje da počnete ulagati za mirovinu. Jednostavno stavljanje novca na štedni račun neće generirati gotovo istu dugoročnu financijsku dobit. Zapravo, uzimajući ovaj pristup, zapravo ćete izgubiti tlo pod nogama.

trebam li nositi grudnjak

'Sav novac koji stoji na vašem štednom i tekućem računu zapravo svake godine gubi vrijednost zbog inflacije. Ulaganje je način da zaštitite svoje gnijezdo od rastuće cijene robe i usluga koje želite kupiti u budućnosti', kaže Roteta.

Ulaganje omogućuje aktivan rast vašeg novca, a da biste to učinili učinkovito, morat ćete ostati promišljeno angažirani tijekom svake faze svog života i sukladno tome prilagoditi svoj portfelj.

'Ključ je ostati uključen', kaže Carrie Schwab-Pomerantz, predsjednica Zaklada Charlesa Schwaba i stručnjak za osobne financije tvrtke. 'Ako imate dobro osmišljen plan i uravnotežen portfelj, redovito rebalansirajte, ostanete diverzificirani, pratite troškove i konzultirajte se s financijskim planerom kada imate pitanja, bit ćete na dobrom putu do financijske sigurnu mirovinu.'

• Što vlasnici električnih automobila žele da znate prije nego što uložite u EV
• 5 novih knjiga o financijama koje mijenjaju način na koji žene zarađuju
• Jesu li snježne gume isplativa investicija?
• 6 američkih otoka na kojima možete kupiti kuću za manje od 150 tisuća dolara