Ulaganje novca u izgradnju udobnog mirovinskog jajašca dugo je vrijeme, a ono bi (idealno) trebalo započeti u dvadesetim godinama i razvijati se s godinama. Kako svako desetljeće života donosi promjene u vašem načinu života, prioritetima i zanimanjima, vaša se investicijska strategija također treba prilagoditi. Ono što ne želite je pristupiti 'postavi i zaboravi' mirovinsko ulaganje.

kako izgledati kao prirodna crvenokosa

'Naši financijski životi postaju slojevitiji i složeniji kako se krećemo od svojih 20-ih do 30-ih i više. Ono što nastojimo postići kad smo u 30-ima može se vrlo razlikovati od onoga u kojem želimo biti novčani kad navršavamo 50 godina ', kaže registrirana financijska savjetnica Pam Krueger, osnivačica Wealthramp i tvorac i suvoditelj PBS-a '; MoneyTrack . 'Kako se vaš život mijenja, a ekonomija, tržište dionica i kamate također se mijenjaju oko vas, presudno je važno da znate gdje se nalazite i kako najbolje pozicionirati svoje investicije.'

Imajući na umu tako mudre riječi, evo detaljnijeg pogleda na to kako je vaš investicijska strategija treba prebacivati ​​desetljeće po desetljeće.

povezane stvari

Tijekom svojih 20-ih

Umirovljenje se može činiti dalekim, maglovitim snom kad ste u dvadesetima. I to s razlogom: Većinu ljudi čeka još 40 do 50 godina rada. Upravo zbog toga je sada trenutak da budete odvažni sa svojim pristupom investiranju.

'Općenito, poželjet ćete više riskirati kad ste mlađi i postupno smanjivati ​​taj rizik tijekom vremena kako se približavate mirovini', kaže Heather Comella, certificirani financijski planer i vodeći financijski planer u Podrijetlo.

Štoviše, dok krećete na put ulaganja, Comella vam savjetuje da zapamtite da postoje tri stvari kojima možete kontrolirati što se tiče ulaganja: iznos koji doprinosite, učestalost doprinosa i koliki rizik preuzimate sa svojim ulaganjima.

'Što se tiče iznosa, cilj bi trebao biti uštedjeti što je više moguće u vašim ranim godinama, dok je potrošnja obično niža', kaže Comella. 'Dobar cilj kojem treba težiti je uštedjeti 20 posto prihoda u štednim vozilima kao što su vaši 401 tisuće ili drugi mirovinski planovi kojima biste mogli imati pristup. Što se tiče učestalosti, planirajte mjesečno doprinositi svojoj uštedi i budite sigurni da redovito ponavljate kupnje ako ulažete izvan plana radnog mjesta. '

Što se tiče razine rizika, kao što je Comella već primijetila, isplati se biti hrabar u ovom trenutku života. I ona nudi ovaj koristan savjet: 'Poznato je' pravilo palca 'da raspored raspodjele zaliha bude 100 minus vaša dob. Dakle, ako imate 30 godina, uložite u 70 posto dionica, ako imate 60 godina, uložite u 40 posto dionica i tako dalje. '

Dobro je znati zar ne? Omogućuje vizualizaciju svega toga. Iako Comella dodaje upozorenje da čak i ovo pravilo može biti previše konzervativno i sugerira naginjanje još više raspodjela zaliha dok je mladost na vašoj strani.

Evo što radite ne želite učiniti u ranim godinama: U potpunosti zanemarite ulaganje. Svakako, može biti primamljivo ako ste zaglibili u studentski dug da se usredotočite na to da ga otplatite. Ili se možda usredotočiti na štednju za dom. Ali Brian Dechesare osnivač platforme za investicijsku karijeru Probijanje u Wall Street ističe da čak i ulaganje male količine novca u investicije u ovom trenutku dok nastojite postići druge ciljeve, dugoročno može imati veliku isplatu.

'Ako ostvarite prosječnu stopu povrata od 10 posto na S&P 500 tijekom godine, mala svota može sniježiti u masivni mirovinski fond do 60. godine', kaže Dechesare.

Tijekom svojih 30-ih

Ah, tvoje 30-te. Ovo je često jedno od najbezbrižnijih desetljeća života. Do sada mnogi ljudi napreduju u svojoj karijeri, potencijalno zarađuju nešto više i uživaju u malo zabave i slobode koju novac i profesionalni napredak mogu donijeti.

Iako vam je ulaganje možda još uvijek jedan od najnižih prioriteta, morat ćete maksimizirati ulaganja u mirovinu što je više moguće, usredotočujući se u ovom trenutku na pristup ulaganja od srednjeg do visokog rizika.

kako postaviti svečani stol za večeru

Također biste trebali izdvojiti 401.000 doprinosa kako biste maksimalno iskoristili smanjenja poreza na dohodak na plaću koje pruža ovaj korak, kao i sva podudaranja doprinosa poslodavca koja se nude na vašem radnom mjestu.

'Uzmi sav besplatni novac', kaže Dechesare. 'Jednom kad dosljedno postignete svojih 401.000 maksimuma, preusmjerite dodatnu uštedu u Roth IRA-u. Iako ćete sada platiti porez na dohodak od ove investicije, nećete platiti porez kad se novac povuče tijekom umirovljenja. '

Tijekom 40-ih

Djeca, carpools, nogometne utakmice, PTA sastanci, mature, prazno gniježđenje ... Ovo su samo neki od vrhunaca koji biste mogli doživjeti tijekom 40-ih, ovisno o vašem životnom putu.

je li pšenični kruh od meda dobar za vas

Što se tiče ulaganja, razumno hrabar i dalje je solidan pristup.

'Za profesionalce u 40-ima, vaš novac vjerojatno ima još 20 i više godina na tržištu prije umirovljenja. Vjerojatno ćete i dalje uzimati u obzir vaše dionice naspram raspodjele obveznica jer još uvijek imate vremena nadoknaditi sve potencijalne gubitke ', kaže Brian Walsh, CFP u SoFi i voditelj financijskog planiranja. 'U redu je staviti malo na crtu u zamjenu za veću pobjedu. Samo neka to bude razumno. '

'To znači da bi trebali imati barem 50 posto portfelja u dionicama, a 50 posto portfelja u konzervativnijim opcijama kao što su obveznice, alternativna ulaganja i novac ', kaže Galbraith. 'Ako imate veću toleranciju na tržišni rizik, investitor bi mogao i dalje imati 70 posto do 80 posto dionica.'

Još jedna napomena: Kad navršite 40-ih, može biti primamljivo potrošiti više novca na odmore, automobile i držanje koraka s Jonesesima. Tko se ne voli liječiti nakon tolikog napornog rada? No, kao što Walsh primjećuje, ako biste dio novca koji trošite na dodatke umjesto toga stavili na mirovinu, možda ćete čak moći i ranije postići svoje ciljeve i (dahnuti) ranije.

Bliži se ili priprema za mirovinu

Kako se krećete kroz pedesete, mirovina će vjerojatno još uvijek biti prilično udaljena. No, medvjeđe tržište može brzo izbrisati godine štednje i dobitaka od ulaganja. Iz tog razloga može biti dobro vrijeme da počnete polako birati rizik iz svog portfelja, ovisno o vašim okolnostima.

Pauline Roteta, financijski savjetnik sa sjedištem u Bostonu, preporučuje smanjenje izloženosti dionicama i rizičnijoj imovini poput kripto valute.

'Rebalans obveznica i novčanih vrijednosnih papira. To će vam zaštititi portfelj i mirovinsku štednju od velikog pada tržišta u pogrešno vrijeme ', kaže Roteta.

Oni koji planiraju raditi dulje, nakon 62 godine, mogu se osjećati ugodno održavajući veći portfelj dionica izdvajajući otprilike 70 do 75 posto u dioničke fondove, a ostatak u obveznice i gotovinu, dodaje neovisna financijska savjetnica Stephanie Genkin . Drugi, koji su možda uštedjeli puno novca i ne trebaju preuzimati toliko rizika, mogu bolje spavati povećavanjem svoje obveznice ili gotovinske pozicije na računu.

najbolja bb krema u slobodnoj prodaji

Također u pedesetim godinama, vrlo je dobro vrijeme da se obratite sveobuhvatnom financijskom savjetniku kako biste bili sigurni da ste na dobrom putu za mirovinu i da li vam stručnjak preporuči sve potrebne promjene u toku.

Savjeti za rastanak

Bez obzira jeste li u 20-ima ili 50-ima, ne možete si priuštiti da pričekate da počnete ulagati u mirovinu. Jednostavno stavljanje novca na štedni račun neće generirati približno istu dugoročnu financijsku dobit. Zapravo, takvim pristupom zapravo ćete izgubiti tlo pod nogama.

'Sav novac na vašem štednom i tekućem računu zapravo svake godine gubi na vrijednosti zbog inflacije. Ulaganje je način da zaštitite svoje gnijezdo od rastućih troškova robe i usluga koje želite kupiti u budućnosti ', kaže Roteta.

Ulaganje omogućuje aktivno povećanje vašeg novca, a da biste to učinili učinkovito, morat ćete biti pažljivo angažirani tijekom svake faze svog života i prilagoditi svoj portfelj u skladu s tim.

'Ključno je ostati uključen', kaže Carrie Schwab-Pomerantz, predsjednica Zaklada Charlesa Schwaba i stručnjak za osobne financije tvrtke. 'Ako imate dobro promišljen plan i uravnotežen portfelj, redovito uravnotežujete, ostajete diverzificirani, pazite na troškove i savjetujete se s financijskim planerom kada imate pitanja, bit ćete na dobrom putu prema financijskom sigurnu mirovinu. '